隨著廣州大病醫(yī)保的出臺(tái)，廣州居民在健康保障資金的缺口明顯縮小，以年住院費(fèi)用40萬為例，個(gè)人需要承擔(dān)的缺口不到10萬元，僅為9 .72萬元，而即便年住院費(fèi)去到50萬元，個(gè)人需要承擔(dān)的部分，也只有19 .72萬元。年治療費(fèi)50萬元，已經(jīng)可以覆蓋絕大部分的大病治療。由于新增了12萬的年報(bào)銷上限，普通市民一般而言，如果覺得醫(yī)保還不夠放心，又或者可能需要很多自費(fèi)藥，只需要投保10萬-20萬元的保險(xiǎn)，即可覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。那該如何更經(jīng)濟(jì)地購買重疾險(xiǎn)呢?

35歲以下：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)夠平

廣州大病醫(yī)保實(shí)施之后，市民實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用缺口在縮小，保險(xiǎn)專家表示，對(duì)于普通的工薪階層來說，花更少的錢，買到足額的保障是最切實(shí)際的。20萬元的重疾險(xiǎn)，基本可以覆蓋重疾風(fēng)險(xiǎn)了。

工薪階層在預(yù)算有限的情況下，可以優(yōu)先選購消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，普通工薪族可以消費(fèi)得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對(duì)老百姓來講，是件再實(shí)惠不過的實(shí)情。

目前，消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司都有。此外，因是消費(fèi)型，無返還，相對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)便宜。35歲以下的，保障額10萬元的，年交保費(fèi)700元左右。具體保費(fèi)與投保時(shí)的年齡、男女有關(guān)。

記者在平安官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，平安人壽的一年期重大疾病保險(xiǎn)覆蓋30種重大疾病，假設(shè)30歲的市民投保包含意外身故、殘疾保障、個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)保額分別為10萬，附加肺癌、大腸、胃癌男性高發(fā)癌癥10萬疊加保障，保費(fèi)也僅需490元。不過，重大疾病最大保額在20萬，上述各種保費(fèi)翻倍，保費(fèi)也在980元。

提示：年歲增大費(fèi)用增多

值得注意的是，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，隨著被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，罹患重大疾病的概率上升，因此保費(fèi)會(huì)逐年提高，如果被保險(xiǎn)人的身體健康惡化，保險(xiǎn)公司有權(quán)進(jìn)行額外加費(fèi)，甚至拒保。上述產(chǎn)品也體現(xiàn)這種趨勢(shì)，18-35周歲，所有保額在10萬只需490元。而41-45周歲，同樣保額卻需要1400元。不過，在一定年齡段中，倒是不需要經(jīng)常更換公司。

此外，不少消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，甚至不少返還型產(chǎn)品都不包含原位癌賠付，市民要仔細(xì)閱讀合同。“未來類似于原位癌這類輕癥癌癥，大病醫(yī)療的費(fèi)用應(yīng)該是夠用的。一般這類癌癥治療所需的費(fèi)用不會(huì)超過10萬元。”廣東一位合資保險(xiǎn)公司經(jīng)理表示。

35歲以上：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)更著數(shù)

相對(duì)于消費(fèi)型產(chǎn)品來說，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保障期間內(nèi)沒有罹患重疾，保險(xiǎn)期滿將獲得滿期生存保險(xiǎn)金，有時(shí)還有一定的分紅等增值收益，但是每年需要繳納的保費(fèi)比較高。

而對(duì)于40歲以上階段的投保人，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)更劃算。40歲患病風(fēng)險(xiǎn)開始提升，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，而儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。

以上述平安產(chǎn)品為例，一位35歲的市民，投10萬元保額，連續(xù)投25年，因?yàn)槊總�(gè)年齡階段費(fèi)率不斷上升，25年投入保費(fèi)，一共是6 .475萬元。如果他選擇保障條款相近的返還型產(chǎn)品，每年需要3540元，20年交完，需要保費(fèi)是7.08萬。相比而言，消費(fèi)型產(chǎn)品僅僅便宜了6000元。不過后者在沒有出險(xiǎn)的情況下將返還保費(fèi)。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家皮嘉佳對(duì)南都記者表示，“購買保險(xiǎn)并不是所有人都能一步到位的，特別是對(duì)于一些工薪階層。最重要的一個(gè)觀念，是可以分階段地進(jìn)行購買。保險(xiǎn)保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化做出調(diào)整的。比如35歲之前，建議在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬的重疾保障;從36歲開始，隨著收入增加，則建議購買儲(chǔ)蓄型保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲。”

提示：資金充裕可拉長(zhǎng)保障時(shí)間

不少消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，甚至不少返還型產(chǎn)品都不包含原位癌賠付，市民要仔細(xì)閱讀合同。近年來有少數(shù)產(chǎn)品開始將原位癌納入保障范圍，但卻占用了一部分重疾險(xiǎn)保障的額度。不過，一般賠付保費(fèi)的10%-20%，也就是說10萬保額，原位癌最多才賠2萬左右。

“未來類似于原位癌這類輕癥癌癥，大病醫(yī)保的費(fèi)用應(yīng)該是夠用的。一般這類癌癥治療所需的費(fèi)用不會(huì)超過10萬元。”廣東一位合資保險(xiǎn)公司經(jīng)理表示。市民如果資金充裕，建議拉長(zhǎng)保障時(shí)間，重疾保險(xiǎn)建議保障終身，若只準(zhǔn)備定期重疾保險(xiǎn)，將來再投保或已來不及，目前針對(duì)老年人的重疾險(xiǎn)，不但保費(fèi)昂貴，而且種類稀少。保障時(shí)間至70歲，性價(jià)比最高。

注解1：新華人壽保單的N為保單經(jīng)過的年份數(shù)。例如，假設(shè)30歲開始購買此保險(xiǎn)，那60歲時(shí)患上重疾可以獲得10萬×(1+3%×30)=19萬的賠付。

重疾險(xiǎn)投保攻略

首先考慮患病幾率

很多人在購買保險(xiǎn)時(shí)盲目跟風(fēng)，別人買什么他也買什么，完全沒有考慮自己的實(shí)際情況，這樣是很不可取的。投保者首先要考慮自己未來患上重大疾病的幾率。如有沒有家庭病史;其次，要考慮自己所在地區(qū)的患重大疾病的幾率;再次，針對(duì)生理特征、工作環(huán)境等考慮可能患上某種疾病的概率。

更多關(guān)注產(chǎn)品附加功能

中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家皮嘉佳表示，中國保協(xié)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場(chǎng)上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以此為保障核心的。可以說，這些重大疾病是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。

既然重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對(duì)于比較單純的保障疾病種類，皮嘉佳建議消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對(duì)消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇。

期繳形式更經(jīng)濟(jì)

“這也的確是很多‘不差錢’的客戶在買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)的第一反應(yīng)。雖然這類產(chǎn)品是允許一次性躉交的，但通常不建議這么做。”皮嘉佳表示。

繳費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定。對(duì)多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，還有保費(fèi)豁免的問題。重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。