《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱“《條例》”)已于2013年3月15日正式開始實(shí)施。每位市民從此就多了張“經(jīng)濟(jì)身份證”，而這張“身份證”就是個(gè)人信用的象征，在信用卡申請(qǐng)、房屋貸款、個(gè)人擔(dān)保、出國(guó)留學(xué)等方面都需要個(gè)人擁有良好的信用記錄。因此，一份良好的信用報(bào)告將是個(gè)人的一筆無形資產(chǎn)，而糟糕的信用記錄可能對(duì)個(gè)人和家庭造成無法挽回的影響。
此次《條例》的正式實(shí)施，對(duì)市民來說，這意味著個(gè)人的不良信息記錄將不再是一輩子的“跟屁蟲”，良好的信用行為通過時(shí)間積累將會(huì)“替代”以前的不良記錄。而且，我們有權(quán)每年兩次免費(fèi)向征信機(jī)構(gòu)獲取自已的信用報(bào)告，并對(duì)于錯(cuò)誤、遺漏信息可以行使異議權(quán)和申訴權(quán)。
★不良記錄保存期限縮短為5年
“信用卡的透支額不及時(shí)歸還會(huì)留下不良記錄，這可是會(huì)跟著你一輩子的。”以往，銀行工作人員在催促持卡人歸還欠款時(shí)經(jīng)常這樣說道。
“有了一次不良信息記錄后，以后對(duì)房子、汽車等貸款都有影響。”市民趙先生對(duì)此頗為擔(dān)心。
不過，此次《條例》正式實(shí)施后，信用記錄的“污點(diǎn)”將不會(huì)再跟隨“一輩子”了。
根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。也就是說，只要在五年內(nèi)保持良好的信用行為，這些不良信息將會(huì)5年后取消。
舉個(gè)例子：趙先生有一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在當(dāng)年的3月20日還款，但是一直逾期到當(dāng)年的7月20日才償還，那么，從當(dāng)年的7月20日開始計(jì)算，5年后此記錄將會(huì)被刪除。
業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，其在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。如果期限過長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過高，如果期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。
據(jù)了解，目前國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同，如英國(guó)規(guī)定保留6年;韓國(guó)規(guī)定保留5年;我國(guó)香港地區(qū)規(guī)定個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。
★一年兩次免費(fèi)查閱信用報(bào)告
“我想看下我的信用記錄有沒有污點(diǎn)，可以嗎?”
“可以!”
根據(jù)《條例》規(guī)定，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。
據(jù)了解，我市居民可以持身份證等有效證件，向人民銀行臺(tái)州市中心支行提交查詢申請(qǐng)，一年內(nèi)兩次免費(fèi)查詢自己的信用報(bào)告。需要提醒的是，查詢申請(qǐng)必須是本人，即便是家中父母、兄弟姐妹也不可以代為查詢。
如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)征信記錄的信息存有錯(cuò)誤，當(dāng)事人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。
根據(jù)《條例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。
值得一提的是，為了保護(hù)個(gè)人信息主體的隱私和安全，《條例》規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。《條例》還明確，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。
■提醒：勿信謠傳“花錢消除不良記錄”
正因?yàn)閭�(gè)人信用記錄在我們的日常生活中越來越重要，因此，網(wǎng)絡(luò)上有些非法“中介”稱只要花錢就能幫忙消除征信系統(tǒng)中的不良記錄。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示這并不可能，因?yàn)閭�(gè)人征信體系中的信息有一套嚴(yán)格管理的流程，不可能隨意改掉不良信息記錄。
如果是逾期未還款，銀行會(huì)先通過電話或者信函的方式進(jìn)行催繳，若超過一定期限仍沒有還款，客戶的不良信用記錄便會(huì)被錄入個(gè)人征信系統(tǒng)，并上傳至央行數(shù)據(jù)庫。銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)由計(jì)算機(jī)自行處理，一旦客戶的不良信用被錄入系統(tǒng)，所有的數(shù)據(jù)都會(huì)被鎖定，即便是央行工作人員，也無法隨意修改系統(tǒng)里的信息。違規(guī)查詢或是更改信息都會(huì)留下痕跡，一旦查實(shí)，將按照《條例》予以處罰。
因此，市民切勿相信謠傳“花錢消除不良記錄”，這種行為不但屬于違法，而且也容易讓自己得不償失。
■相關(guān)鏈接：信用卡和房貸是不良信息高發(fā)區(qū)
哪些行為會(huì)產(chǎn)生不良信息?從征信范圍來看，產(chǎn)生不良信息記錄的來源是多樣的，對(duì)于普通的個(gè)人而言，在日常生活中需要注意的主要有以下幾個(gè)方面：
1、信用卡透支消費(fèi)。信用卡消費(fèi)方便快捷，但是如果持卡人在透支消費(fèi)后沒有按照規(guī)定及時(shí)還款，則會(huì)在信用記錄上留下“污點(diǎn)”。因此，要記清楚消費(fèi)及還款情況，點(diǎn)點(diǎn)滴滴“攢信用”。
2、還房貸。可能有人記得每個(gè)月按時(shí)還房貸，卻粗心地忽略了貸款利率上升而帶來的無形之中“月供”的增加，若仍然按照以前的欠款金額還款，則能會(huì)形成欠息逾期，形成不良記錄。還房貸不僅要及時(shí)，還要“與時(shí)俱進(jìn)”，要知道“月供”是會(huì)有可能變的哦!
3、信用卡年費(fèi)。現(xiàn)在已經(jīng)是一人多卡的時(shí)代，一個(gè)人同時(shí)擁有若干張信用卡是非常普遍的現(xiàn)象，但是，眾多的信用卡可能會(huì)有一張會(huì)被遺忘在某個(gè)角落，忘了交年費(fèi)，這樣也可能會(huì)使自己的信用記錄抹黑。要及時(shí)注銷不用的信用卡，避免不必要的麻煩。
