瑞士醫(yī)保：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互滲透

瑞士是一個(gè)強(qiáng)調(diào)個(gè)人職責(zé)的國(guó)家，長(zhǎng)期以來(lái)都是依靠商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足國(guó)民的醫(yī)療保障需求。瑞士的商業(yè)健康保險(xiǎn)模式不僅達(dá)到了全民覆蓋，而且具有承保質(zhì)量高、成本低的特點(diǎn)。近些年來(lái)，德國(guó)、荷蘭等歐洲國(guó)家的醫(yī)療保障體系改革，或多或少都是以此模式為發(fā)展方向。

瑞士醫(yī)療保障體系的成功首先得益于政府通過(guò)有效手段，建立了全民參保及人頭付費(fèi)機(jī)制。瑞士摒棄了“一人參保，全家免費(fèi)”的家庭保險(xiǎn)和高收入者自愿參保的制度，引入了與工資收入無(wú)關(guān)的人頭保費(fèi)，即在瑞士居住的每個(gè)人(無(wú)論瑞士人還是外國(guó)人)都需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。1996年前，瑞士商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用享受稅務(wù)減免。保險(xiǎn)公司一旦承保，就要保證續(xù)保，從而提高了年輕人提早參保的積極性。瑞士政府還通過(guò)稅務(wù)減免提供收入補(bǔ)貼，使得低收入的國(guó)民也能買(mǎi)得起商業(yè)健康保險(xiǎn)。這種全民參保及人頭付費(fèi)機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，降低低收入人群負(fù)擔(dān)方面的作用顯而易見(jiàn)。到1996年瑞士強(qiáng)制性推行基本商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際上瑞士國(guó)民基本上都已擁有醫(yī)療保險(xiǎn)。

其次，在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域，瑞士率先引入醫(yī)療保障競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)行全面的管理式醫(yī)療制度。在社保領(lǐng)域引入私人化與市場(chǎng)化，讓市場(chǎng)發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，可以改變單純的國(guó)家責(zé)任和政府主義，使“自付其責(zé)”的市場(chǎng)主體成為社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。隨著競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入，醫(yī)保機(jī)構(gòu)出于加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的動(dòng)機(jī)，將會(huì)自發(fā)推進(jìn)一種組織和制度創(chuàng)新，即管理式醫(yī)療。基于此，醫(yī)保機(jī)構(gòu)得以注重醫(yī)療服務(wù)的設(shè)計(jì)，在優(yōu)質(zhì)與低價(jià)之間尋求一個(gè)最優(yōu)選擇。

再次，在保費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域，瑞士政府倡導(dǎo)“受控競(jìng)爭(zhēng)模式”，保險(xiǎn)公司通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)成本來(lái)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性保險(xiǎn)的保費(fèi)僅根據(jù)參保人員的地理位置、年齡和居住地的城市化程度作出調(diào)整，額外保險(xiǎn)價(jià)格才可根據(jù)參保人員的病歷、風(fēng)險(xiǎn)和性別予以調(diào)整。據(jù)估算，1996年至2001年，這種“受控競(jìng)爭(zhēng)模式”使參保人員的行政開(kāi)支平均每人降低5%。參保人員還可以選取參加健康保健組織，以控制不必要的就醫(yī)行為。

最后，在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，瑞士的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互滲透、日漸融合。瑞士的金融體系完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)力雄厚，國(guó)民有著較強(qiáng)的保險(xiǎn)傳統(tǒng)與保險(xiǎn)意識(shí)。因此，在社會(huì)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上，瑞士也充分借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的有益經(jīng)驗(yàn)。例如，瑞士允許社保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)帶有商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，私營(yíng)保險(xiǎn)公司同樣可以進(jìn)入社保領(lǐng)域，通過(guò)類(lèi)似商業(yè)保險(xiǎn)的精算方法制定靈活的醫(yī)療費(fèi)用自付額，以及強(qiáng)化參保人自我保健的意識(shí)等。

經(jīng)合組織公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1996年至2008年，以平均購(gòu)買(mǎi)力平價(jià)計(jì)算，瑞士國(guó)民人均衛(wèi)生支出僅增長(zhǎng)4.6%，低于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平;而瑞士政府在醫(yī)療保障方面的支出僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.7%，更是所有發(fā)達(dá)國(guó)家中最低的。由此可見(jiàn)，瑞士的商業(yè)健康保險(xiǎn)模式可謂是一種能夠平衡公平、經(jīng)濟(jì)效率和病人自主權(quán)，克服醫(yī)保基金支出過(guò)高、國(guó)家投入過(guò)大等弊端的制度設(shè)計(jì)。