2015廣州大病醫保年報銷上限新增12萬

據廣州市人力資源和社會保障局上周公布的城鄉居民醫保新政，9月1日起，在無需另行繳費的情況下，廣州市城鎮居民醫保參保人將可以享受大病醫保的二次報銷待遇，在原有的醫保年度最高支付限額(預計為18 .28萬元)外，明年新增的大病保險最高報銷額為12萬元。也就是說，最快9月1日后，廣州人一年最高可以報銷大病醫療費超過30萬元。萬一不幸得了大病，這30多萬夠不夠覆蓋大病的費用?你自己又需要另掏多少腰包?健康保障資金缺口縮小后，商業險還有沒有值得購買之處，怎么買更經濟?記者將為你一一剖析。

何謂大病：發生大額醫療費用都算

近日，廣州市人力資源和社會保障局透露，廣州明年將實現城鄉居民醫保制度全面并軌，現有城鎮居民醫保、新農合以及城鄉居民醫保的469萬參保人將統一參保標準和待遇。

廣州市人社局醫保處的有關負責人介紹，大病醫保并非特指哪些病種，而是指參保人在治療重大疾病時，對于所發生的大額醫療費用在基本醫保報銷的基礎上再次予以報銷。只要是在符合《廣州市社會保險藥品目錄、診療項目及醫療服務設施范圍》里的用藥目錄和診療項目等，就可以報銷。

今年9月起，在無需另行繳費的情況下，廣州市城鎮居民醫保參保人將率先可以享受大病醫保的二次報銷待遇，明年起廣州城鄉居民醫保將全部統一。

明年報銷上限：最多30萬而非36萬

居民最關心的是，大病保險具體如何報銷。根據廣州出臺的方案，參加大病保險后，個人自付醫療費用全年累計超過1.8萬元的費用，由大病保險金支付50%;參保人全年累計超過城鄉居民醫保統籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷70%。在一個醫保年度內，大病保險金累計支付醫療費用的年度最高限額為12萬元。連續參保2年以上不滿5年的，最高支付限額另外增加3萬元，連續參保滿5年的，另外增加6萬元。

根據測算，醫保年度最高支付限額標準約為18.28萬元，大病保險的“二次報銷”支付限額可達12萬元。記者從廣州市人力資源和社會保障局相關人士處確認，所謂的連續參保從起算，也即是說，明年所有的醫保保險總限額在30萬出頭，想拿到連續參保滿5年36萬的最高上限，至少要等到2020年。

個人減負：住院4 .1萬以上就可二次報銷

治療花費多少后，才能從大病保險中獲利呢?記者根據測算發現，根據廣州出臺的方案，三級醫院有1000元的起賠標準，報銷比例為，成年人55%。若成年人在三級醫院住院治療費用為4.5萬元以上，那普通醫保可保險(4.1-0.1)×55%=2.2萬元，個人要承擔1.9萬元。而按大病醫保的規則，由于個人自費部分剛好為1.8萬(1.9萬-0.1萬)，并不能享受大病保險金報銷。但若超過了4.1萬元，超出部分就可通過大病醫保二次報銷。以5萬元一次住院為例，大病醫保可多報銷0.2025萬元，為個人減少負擔。

記者測算后還發現，一次住院花費在40萬元以下即用完了18.28萬的普通醫保報銷和12萬的大病保險金報銷，此后一年內增加的醫藥費在廣州已不能享受任何醫保報銷，需要個人全部自己掏腰包。而以一年一次住院花費50萬為例，扣掉全部報銷30 .28萬后，個人還要承擔19.72萬元。

商業險：作用變小，但仍有價值

報銷額度不低的大病保險，已經讓一些居民吃了一顆定心丸。“但我有大病醫保了，還有必要買重大疾病險嗎?”有不少人也許會有這樣的疑問。盡管作用下降，但商業險依舊有一定價值。

通過上述的案例表格可以看到，20萬以上的治療，即便有大病醫保，個人仍需支付5萬多的費用，若年花費超過了45萬，個人的缺口在15萬以上，對于普通家庭，也是一筆很大的開支。“大病保險的出臺，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧。”上海一位保險分析師稱。然而，“大病保險的保障范圍仍限定在醫保目錄內。有些費用并不屬于報銷范圍的費用。比如說，有些醫生推薦的藥，有些效果比較好的藥，這可能都是大病需要的大藥，并不在報銷范圍內，既享受不到基本保險，也享受不到大病保險。這種大藥費用，在現實中并不少見。”該保險分析師稱。

從費用報銷方面而言，商業重疾險和大病醫保之間是沒有沖突的。