軍人住房公積金貸款政策問答解析，近期，平臺一些戰友通過后臺留言、微信加小編等方式，對軍隊住房公積金貸款有關政策規定提出一些疑問。經過查閱現行相關政策制度，就戰友們注的熱點問題予以說明。

1、什么是軍人住房公積金？

軍隊住房公積金制度從1992年7月1日起實行，是用于軍人住房消費的保障性、互助性、長期性資金，目前實行個人賬戶歸集、符合條件發放的管理辦法。

2、軍人住房公積金歸集標準和計算方法是如何規定的？

依據現行政策規定，干部、士官住房公積金實行個人賬戶管理，分為一次算清和按月計算兩部分計算：1992年7月至2003年12月期間歸集的住房公積金，根據個人參與住房公積金歸集的年限、以2003年12月本人職級及規定的年標準一次算清記入個人賬戶；2003年12月以后按月標準記入個人賬戶。軍人住房公積金由總后勤部財務部按標準統一歸集，2009年以前歸集標準約占工資收入的1.27%，2010年1月歸集標準提高到約5%，2013年1月又調整提高到12%。截至12月，正團職干部個人住房公積金賬戶平均余額約4萬元；四級軍士長個人住房公積金賬戶平均余額約2.2萬元。

3、什么條件下軍隊人員可以支取住房公積金？

依據現行政策規定，參加住房公積金的軍隊人員，在職期間購買、建造、翻建、大修自有住房，騰退軍產住房后，經批準可領取個人的全部住房公積金，并繼續參加住房公積金的歸集。轉業、復員、離休、退休的人員，在騰退軍產住房后，其個人賬戶中的住房公積金余額，由本人所在單位一次性支付給個人；犧牲、病故人員，其配偶、子女騰退軍產住房后，由其所在單位將住房公積金余額一次性支付給合法繼承人。

4、辦理軍人住房公積金貸款需具備哪些條件？

依據現行政策規定，參加軍隊住房公積金歸集的軍官、文職干部和士官，以及軍隊管理的退休干部、士官，在購買住房時均可以申請軍人住房公積金貸款。申請貸款時需要具備以下條件：（1）家庭具有償還貸款本息能力；（2）有不低于國家規定的住房公積金貸款首付比例的資金；（3）具有符合法律規定的購房合同、協議或者相關證明文件；（4）提供符合協作銀行規定的貸款擔保；（5）所購住房為家庭首套住房；（6）夫妻雙方均未申請過軍隊或者地方住房公積金貸款；（7）信用狀況良好；（8）軍隊及協作銀行規定的其他條件；（9）借款人夫妻雙方均為軍人的，僅限一方申請軍人住房公積金貸款。

5、住房按揭貸款和地方住房公積金貸款主要區別是什么？

住房按揭貸款，是指商業銀行向借款人發放的用于自用新建住房的貸款。地方住房公積金貸款，是指住房資金管理機構向正常繳存住房公積金的借款人，在購買、建造自住住房時發放的貸款。主要有三點區別：一是發放機構不同，住房按揭貸款由商業銀行使用自有資金辦理，地方住房公積金貸款由住房資金管理機構使用繳存的住房公積金結余資金辦理；二是貸款條件不同，地方住房公積金貸款要求條件較按揭貸款更為嚴格，例如，借款人必須參加住房公積金繳存滿6個月以上，所購住房必須為自住住房，貸款最高額度有上限控制，等等；三是貸款利率不同，據中國人民銀行8月25日頒布的人民幣貸款基準利率，五年以上住房按揭貸款利率為5.15%、住房公積金貸款利率為3.25%，以貸款30萬元15年采用等額本息法還款計算，住房公積金貸款較住房按揭貸款可節省利息總額約5.18萬元。

6、如何辦理軍人住房公積金貸款？

符合貸款條件的官兵辦理軍人住房公積金貸款可分三個步驟：第一步，提出申請。借款人攜帶收集好的相關材料（包括：①借款人及配偶居民身份證和婚姻狀況證明，未婚人員應當持有本單位出具的單身證明；②所在單位營房部門出具的借款人及配偶住房情況證明；③擬購住房的相關材料，如購房合同意向書、購房合同書及其他有效購房文件；④基層財務部門自行擬制或按銀行固定格式開具的家庭經濟收入情況證明；⑤購房首付款憑據；⑥已婚人員配偶方出具的相關材料等），于每月1日至15日向所在單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門提出申請，按規定填寫《軍人住房公積金貸款申請表》。第二步，審核上報。借款人所在單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門會同營房部門，對借款人申請材料進行審查，通過《軍人住房公積金貸款管理系統》上報軍區。第三步，貸款辦理。各單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門在收到軍區下達的《軍人住房公積金貸款批準書》之日起5個工作日內通知借款人，并與其簽訂《委托轉賬還款授權書》；借款人憑《軍人住房公積金貸款批準書》，帶齊相關證明材料，到本人購房地協作銀行分支機構申請貸款。

7、軍人住房公積金貸款的額度、期限和利率是如何規定的？

依據現行政策規定，借款人貸款限額，按照國家規定的住房公積金貸款比例執行，一般不得超過40萬元；購房地人民政府規定住房公積金貸款限額超過40萬元的，按照購房地人民政府規定執行。借款人具體貸款額度，由協作銀行在軍隊明確的限額內，根據其償還能力和個人信用等級確定。

軍人住房公積金貸款期限不得超過20年，且貸款期限與借款人年齡之和不得超過65年。借款人具體貸款期限，由協作銀行在軍隊明確的期限內，根據其償還能力確定。

軍人住房公積金貸款利率，執行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率。2015年8月25日，中國人民銀行公布的最新住房公積金貸款利率為五年（含）以下2.75%、五年以上3.25%。遇有中國人民銀行調整利率時，調整利率日（含）之后發放的住房公積金貸款按新利率執行，調整利率日之前發放的未到期住房公積金貸款從翌年1月1日起執行新利率。

8、軍人住房公積金貸款在輪候審批時優先考慮的條件有哪些？

依據現行政策規定，軍人申請住房公積金貸款根據年度貸款控制指標實行輪候審批。軍區級單位后勤（聯勤）機關財務、營房部門在審批貸款人員資格時，應當優先批準購買商品住房、駐艱苦邊遠地區、夫妻分居兩地的軍人，兼顧考慮借款人職級、服役年限等因素。堅持“三優先”原則，能夠體現對邊遠艱苦地區和住房困難家庭人員的傾斜，引導官兵依托市場解決自有住房。

9、軍人住房公積金貸款可以在哪些銀行辦理？

按照中國人民銀行和銀監會的規定，軍人住房公積金貸款協作銀行必須為國有控股大型商業銀行，也就是工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行。

10、軍人住房公積金貸款可以采取哪些擔保形式？

根據現行政策規定，軍人申請住房公積金貸款，購買商品房的以其所購住房作抵押；購買軍隊經濟適用住房或軍官安置住房的，可根據本人家庭情況，選擇商業銀行認可的動產或權利憑證質押，家庭以外第三方不動產抵押，以及其他自然人或者法人保證等方式擔保。這樣規定，一是對購買商品房申請貸款的，以其所購住房作為抵押擔保，符合國家金融監管政策要求，也是商業銀行的通行做法；二是對購買軍隊經濟適用住房或安置住房申請貸款的，采取商業銀行認可的方式擔保，既符合國家《擔保法》規定，也妥善解決了購買這類住房貸款擔保“瓶頸”問題。

11、軍人住房公積金貸款如何償還本息？

依據現行政策規定，借款人服役期間應當按照與協作銀行簽訂的借款合同約定，按期償還貸款本息，還款方式主要有兩種：一是等額本息還款法，即在還款期內，每月償還同等數額的貸款本息；二是等額本金還款法，是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息，即還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減。等額本息還款法，適用于在整個貸款期內家庭收入穩定的人員；等額本金還款法，適合于當前收入較好，但將來工作情況難以預期的人員。在相同貸款額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息總額要少于等額本息還款法。

當借款人退出現役辦理住房補貼和住房公積金結算時，所在單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門依據《委托轉賬還款授權書》，將其住房補貼和住房公積金劃轉至協作銀行，用于償還剩余貸款本息。

12、軍人住房公積金貸款違約和處罰是如何規定的？

按照國家和軍隊有關規定，借款人未按時償還貸款本息，逾期部分按中國人民銀行有關規定和借款合同約定執行罰息；逾期超過協作銀行規定時限仍不能償還貸款本息的，由協作銀行依法處置其抵押、質押財產，或者向保證人追償。

借款人有下列情形之一的，總后財務部可委托協作銀行要求借款人提前償還全部貸款本息：

（1）借款人以虛假證明材料騙取貸款的；

（2）借款人擅自處置所購住房的；

（3）借款人改變貸款用途的；

（4）借款人有違反本辦法或者借款合同約定的其他行為。

軍隊單位和借款人有下列情形之一的，由相關部門按照下列規定給予處罰或者處理：

（1）擅自調整貸款對象的，對負有直接責任的主管人員和其他直接責任人員給予通報批評，不發放當年獎勵工資；

（2）未按規定與借款人簽訂《委托轉賬還款授權書》的，對直接責任人給予通報批評；

（3）未按規定審核、上報個人貸款申請的，對所在單位給予通報批評；

（4）借款人以虛假證明材料騙取貸款的，要由相關部門對借款人給予通報批評，并取消該借款人在軍隊服役期間的貸款資格。有前款規定情形的，還應當依照《中國人民解放軍紀律條令》的有關規定，對負有直接責任的主管人員和其他直接責任人給予處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

13、軍人住房公積金貸款為什么要設置限制性條款？

軍人住房公積金貸款制度出臺以來，部隊一些官兵對辦理貸款時設置的限制性條款存有疑問，比如首房首貸、指標控制、輪候審批和商業貸款不能轉化為住房公積金貸款等。

設置這些限制性條款，主要原因是軍隊歸集的住房公積金規模有限。按照國務院《住房公積金管理條例》有關規定，住房公積金貸款的資金來源于個人繳存的住房公積金，沒有其他融資渠道，來源比較單一，運行相對封閉。軍隊自1992年建立住房公積金制度以來，歸集比例一直偏低，2013年1月才提高至月工資總額的12%。截止底，我區在職干部、士官住房公積金個人賬戶平均余額約2萬元左右。以1名軍人貸款40萬元計算，就要占用約20名軍人繳存的住房公積金，每年還要預留部分住房公積金支付給退出現役人員，不可能同時滿足大多數干部、士官同時貸款的要求。軍隊住房公積金貸款主要為有購房急需、家庭有一定償還能力，但資金還有缺口的軍人拓展籌資渠道，幫助個人減輕經濟負擔。因此，軍人住房公積金貸款要優先滿足購買首套住房、首次辦理貸款等有急需的官兵，已經辦理了商業貸款的暫時不能轉化為住房公積金貸款，申請貸款人數較多時要實行指標控制、輪候審批的辦法。

據調查了解，地方政府住房公積金管理中心也根據資金結存規模適時調整貸款政策，部分住房公積金貸款額超過繳存額90%以上的城市同樣實行輪候審批辦法。例如，江蘇省鹽城市自2015年5月10日起，申請的住房公積金貸款（含組合貸款）一律實行輪候劃款，輪候期間暫停辦理商業性個人住房貸款轉住房公積金貸款業務。浙江省溫州市由于住房公積金貸款連續12個月持續增長，歸集資金的增速跟不上資金使用的增速，也將于2015年10月19日起實施住房公積金貸款發放輪候制。12月1日，廣東省廣州市住房公積金管理中心發布公告，當年的公積金貸款額度僅剩1.54億元，而目前排隊等候的貸款申請金額為29.65億元，有28.11億元貸款缺口需要挪至下年，約占每年貸款額度的五分之一。福建省廈門市、云南省昆明市、安徽省合肥市、浙江省金華市、廣西市北海市也都曾經實行輪候審批辦法，隨著資金結存規模逐步增長，近期才予以取消。