美國以房養老模式

看國外如何“以房養老”早在20世紀60年代，美國就開始試水“以房養老”模式，隨后歐洲國家、日本、新加坡等國紛紛效仿。在過去的二十年里，“以房養老”模式逐步發展成熟。目前，美國、加拿大、英國、新加坡等都有各自的“以房養老”服務體系，積累了相當豐富的操作經驗。美國：最健全的“以房養老”保障體制美國可謂是“以房養老”模式的鼻祖，其發展最成熟、最具代表性。

美國“以房養老”模式也被稱為“倒按揭”貸款，發放對象為62歲以上的老年人，分三種，前兩種與政府行為相關，后一種則由金融機構辦理。

第一種是經美國國會認可，聯邦政府保險的“倒按揭”貸款，美國大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類型。大致是，62歲以上的老年人將房子抵押給銀行或專門的倒按揭公司，每月領取生活費。具體數值同房產的價值和該機構對此人的壽命預期相關，一旦確定就不可更改，雙方要承擔中間風險。用戶可以盡可能長地生活在自己的住房內，但只在一定期限內按月分期獲得貸款。

第二種是由政府擔保的“倒按揭”貸款，該貸款由美國聯邦全國抵押協會辦理，有固定期限，而且老年住戶須搬移住房及實施還貸計劃后才能獲得貸款。

第三種是專有“倒按揭”貸款，此“倒按揭”貸款模式由不同公司推出，根據客戶群分類而有一定的差異性，貸款對象資格無需政府認可，屬于個人理財產品。此方式可讓發放貸款機構與住戶共同享有住房增值收益，但放貸款機構要求保留住房資產的25%-30%作為償還貸款的保證。這雖然減少了放貸額度，但有利于住戶對住房增值部分的收益。