導讀：在商業車險費率市場化之前，車險保費與車主出險次數理賠金額都有著最直接的關系，這次費改除了延續這一個特點外，最關鍵的就是將定價模式更加的細化，會與車主的里程、行駛時間等進行掛鉤，比如說保險公司可以根據你的里程數來定價，開得越多保費就越高，開的越少，保費就越便宜，這也是其中的一種定價模式。

根據中國保監會的部署，浙江保監局日前下發了《浙江省商業車險條款費率管理制度改革工作實施方案》，按照計劃，浙江省(不含寧波市)財產保險公司將于今年6月3日晚進行新舊車險業務系統切換，正式實施商業車險改革工作。

據了解，新的費率政策會采取“獎優罰劣”的方式，平時出險率低的車輛，對應保費會大幅下降，而那些出險較多的車主，則要多掏錢了。

保費直接與出險率掛鉤

很多車主都關心，今后的保險費到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車主平時的駕駛習慣了。此次商業車險改革的最大亮點在于，將定價權交給市場，強調保費與車主駕車風險、車型掛鉤，促進費率公平。

據了解，以前的車險價格=(車價×費率+基礎保費)×調整系數，而新的保費價格=【基準純風險保費÷(1-附加費用率)】×費率調整系數。

簡單點來說：一年出險2次保費上浮25%，一年出險3次保費上浮50%，一年出險4次保費上浮75%，一年出險5次以上保費翻一倍;新車在上一年沒出險保費享8.5折優惠，連續2年沒出過險保費享7折優惠，連續3年沒出過險保費享6折優惠。

這意味著，不出險的車主保費會更便宜，而出險多的車主保費會更貴，所以說，今后一些安全意識強、出險少的“好司機”將獲得更多實惠。業內人士指出，車輛出險頻次直接決定車險費率，有利于幫助車主養成良好的駕駛習慣，減少行車事故的發生。

從先期試點新政策的18個城市來看，保費普遍下降，車險保費同比下降約9%，近77%車主的保費下降。值得一提的是，費率與風險掛鉤后，小額案件的報案數也在下降??發生價值幾百元的小剮蹭后，車主們自己也在算賬，修車費用與第二年增加的保費相比哪個更便宜。

保險責任范圍有所擴大

除了保費折扣和價格上的變化，出了事故后的理賠情況也是車主們所關心的問題。記者了解到，這一次商業車險改革擴大了車險的保障范圍，刪除了多達15條責任免除，最值得關注的幾個變化，就是車子上了保險沒上牌時，即便出了事故也可獲得理賠，車上貨物或者人員意外撞擊導致車損時，同樣能獲賠。

同時，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機的家人(直系親屬)也列入了“第三者責任險”的賠付范圍之內。也就是說，假如司機撞了自己家人，原本保險公司不予賠付，但今后出現這樣比較特殊的情況，車主也可以找保險公司理賠。

另外，車主投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車主的車如果被撞了，在不知道是誰撞的情況下，保險公司往往只賠付車損的70%，其余的30%要車主自己承擔;而改革后，只要車主投保了專項附加險，這個30%的部分也將由保險公司一并承擔。

可以說，改革之后的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責任方索賠，向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。在極端情況下，投保車主遇到交通事故，如果對方是全責，但對方車主投保額不足或是拒不賠償，車主就可以讓自己的保險公司先行賠付，然后授權保險公司向對方追償，從而更好地保障自己權益。

車輛投保時實際價值決定保費

在商業車險沒有改革之前，車輛保費由車輛價格決定，而今后保費的確定方式，會由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。

打個比方，以前一輛新買時價錢為25萬元的轎車，一年后市場估價20萬元，投保時仍舊按照25萬元的新車購置價支付保險費用，理賠時卻只按20萬元進行賠付;改革之后，車主只需按照實際估價20萬元來支付相應保費，對應的賠付也在20萬元左右。這樣一來，車主就減少了保費的支出，避免了長期存在的“高保低賠”問題。

此外，商業險改革后，如果一輛高端品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元，但由于高端品牌的車輛零部件價格昂貴，其保費相較而言也會更貴一些。

還有一項變化，對于許多車主來說應該是值得開心的事：費改新政后，電網銷的價格壁壘將被打破，今后電網銷車險的呼出業務將被全部取消。換句話說，車主們今后將再也不用擔心被各種保險公司的推銷電話“騷擾”了。