近日，市住房公積金管理中心發布通知，對我市度住房公積金繳存基數進行了調整。

根據武陵區統計局提供的武陵區(含市直)2015年度單位從業人員月平均工資數據，我市市直(含武陵區)2015年度單位從業人員月平均工資為4819元。據相關文件規定，全市住房公積金月繳存基數最高為14457元，按最高不得超過月繳存基數12%的比例計算，單位和職工住房公積金月繳存額均不得超過1735元，即月繳存總額不得超過3470元。單位和職工月繳存額最低各為100元，即月繳存總額不得低于200元。

記者查詢了2015年的標準，發現度繳存基數的上限提高了428元。即日起，各區縣(市)繳存單位均按照新的繳存基數標準進行匯繳，今年1至12月未按上述繳存基數繳納的，可按此標準進行補繳。

拓展閱讀：常德市住房公積金貸款業務辦理指南

一、貸款對象和條件

凡在常德市住房公積金管理中心從開戶之日起連續繳存住房公積金6個月以上(軍隊轉業安置人員繳存1個月以上),且具有完全民事行為能力的職工、個體工商戶、自由職業者在常德市行政區域內購買、建造、大修自住住房時，均可申請住房公積金委托貸款;在異地繳存住房公積金的職工,戶籍必須在本市(含各區縣市)一年以上，在本市(含各區縣市)購買自住住房的，可申請住房公積金委托貸款。借款申請人必須具備下列條件：

(一)貸款用于購買、建造、大修自住住房，其中購買期房、現房的申請貸款時間自簽訂合同之日起，建造、大修自住住房的申請貸款時間自審批之日起均不超過2年。

(二)繳存者家庭購買首套普通自住房，或對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的繳存者家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住住房，最低首付比例均為20%。

(三)繳存者家庭曾有2次住房貸款的(含商業銀行住房貸款)不允許再次申請住房公積金貸款。

(四)有良好的信譽，具有穩定的收入，有按期償還貸款本息的能力。

借款人及配偶月償還貸款能力的認定標準為:借款人及配偶月償還貸款本息不得超過其一方月工資總額;借款人屬單身的，月償還貸款本息不得超過借款人的工資總額的50%;有其他貸款與債務的(包括為他人提供擔保的貸款與債務)，與住房公積金委托貸款本息合并計算。

(五)借款人同意選擇本中心規定的償還、擔保方式。

(六)借款人及配偶信用卡賬戶狀態正常。最近24個月內透支逾期不超過12次。

1、關于貸記卡和準貸記卡逾期情況的界定：貸記卡在信用報告中顯示“1”的字樣就開始計算逾期次數;準貸記卡在信用報告中顯示“2”或“2”以上的字樣開始計算逾期次數，顯示“1”不計算逾期次數。

2、關于借款人及配偶因各種銀行卡欠年費而產生的逾期超過規定次數的問題：借款人在申請貸款時逾期金額必須為零(非年費產生的逾期不在此例)，并由銀行出具非惡意逾期證明，可不計算逾期次數。

(七)借款人及配偶個人貸款當前逾期次數不超過3期，累計不超過12期或最高逾期不超過6期。

1、在信用報告中貸款逾期情況的界定：信用報告中全部顯示多個“1”的字樣，不計算逾期次數，只要有1次顯示為“2”或者“2”以上字樣的連同“1”開始計算逾期次數;

2、關于助學貸款逾期超過規定次數的問題：借款人在申請住房公積金委托貸款前已結清助學貸款，可不計算逾期次數;

3、關于如何解決借款人在2005年(含)前因替鄉鎮墊交稅費而產生貸款逾期超過規定次數的問題：借款人在申請住房公積金貸款前必須結清原貸款，并由原鄉鎮財政所、貸款銀行出具由中心統一制定的證明文本，可不計算逾期次數。

注：夫妻雙方只要有一方不符合認定標準的就不予受理。

二、貸款程序及貸款流程圖

管理部受理借款人申請后，應及時對借款人進行貸前調查，調查的主要內容為：

(一)通過公民身份信息系統核查借款人及配偶信息;

(二)通過業務管理系統，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點查驗住房公積金是否足額繳存，賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等;

(三)通過中國人民銀行個人征信系統查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機構貸款與債務情況;

(四)購買、建造、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到標準;

(五)申請貸款年限是否超過借款人自貸款發放之日起到國家法定離退休年齡的年限;

(六)抵押或其他擔保是否足額有效;

(七)借款人及配偶是否具有償還貸款本息的能力。

管理部優先滿足首套住房貸款、90?以下住房貸款。

管理部應當自受理申請之日起10個工作日內作出準予貸款或不予貸款的決定，并告知申請人。

審批同意后，管理部應當與借款人簽訂住房公積金委托貸款合同。

貸款合同簽訂后，借款人應當依法辦理抵押物登記和有關擔保手續(屬公積金聯合擔保的，無需辦理抵押物登記)。

管理部按貸款合同向中心規劃財務科提交資金劃撥申請，中心財務科將資金劃入銀行委托基金戶;管理部將資金打入借款人開設的存款賬戶或所購住房的開發商賬戶。

借款人應當向住房公積金管理部門提出貸款申請，并提供以下證明材料：

(一)借款人及配偶身份證(戶口簿)復印件;

(二)借款人及配偶基本情況;

(三)財政撥款單位借款人需提供財政統發工資表及單位績效工資表(工資超過5000(含)元的需提供3個月以上的工資表(或加蓋銀行章的最近6個月的工資銀行流水。);企業單位借款人需提供所在單位加蓋行政公章或人事(勞資)部門公章的近三個月的月工資表。個體工商戶、自由職業者，提供本人及配偶最近6個月的個人收入銀行流水單(須由本行政區域內的相關金融機構蓋章)。個人收入按照繳存基數和個人收入銀行流水單進行綜合核定，核定的方法：按照申請人提供的申貸前最近6個月的收入流水單計算出月平均收入，若6個月中出現收入異常情況，須管理部核定或不予以認可，剔除后計算。同時還需提供由本行政區域內的社會保障部門出具的最近連續6個月以上的社會保險繳費憑證(注：個體工商戶、自由職業者社會保險繳費憑證也就是社會保障部門的靈活就業人員社會保險繳費用憑證)。異地貸款戶需提供最近一年的個人收入銀行流水、異地貸款職工住房公積金繳存使用證明等材料(嚴格按常房金[2015]3號文件辦理)。

(四)婚姻證明復印件(借款人未婚或離異后未再婚的，填寫個人婚姻狀況承諾書;離婚的，需提供離婚證);

(五)購買期房貸款的，提供具有法律效力的購房合同或協議、首期付款憑證;購買現房貸款的，提供房產證和土地證;自建住房的，提供土地使用權證和規劃部門審批文件;大修自住住房的，提供房產部門出具的該棟房屋危房鑒定書、房屋權屬證明、費用支付憑證;

(六)住房公積金個人住房貸款面談記錄;

(七)管理部要求提供的其他材料。

注：借款人必須在貸款審批通過后1年內辦理貸款抵押、放款手續，否則視同借款人自動放棄貸款申請。

三、貸款額度、期限、利率及償還

(一)貸款額度

1、貸款最高限額40萬元，夫妻雙方均繳存了住房公積金的，最高限額為50萬元。

2、購買首套或二套住房的,住房公積金委托貸款金額不超過房屋價值(新房按售房價)的80%貸款，如果合同中(或房產證上)標明了夫妻所占份額的，按房屋價值的80%貸款;如果合同中(房產證上)標明了父母、子女所占份額的，子女未成年的，按房屋價值的80%貸款;子女成年的，按借款人所占份額的80%貸款;大修自住住房的，委托貸款金額不超過大修費用的60%;購買第三套及以上住房的，不予貸款(注：貸款次數的認定標準：以查詢借款人及配偶信用報告上住房貸款次數為準，也就是認貸不認房)。

3、商業銀行個人住房貸款轉住房公積金委托貸款的，借款人結清商業銀行貸款后，按住房公積金委托貸款程序申請，貸款金額不超過借款人商業銀行貸款結清額且不超過住房公積金積金委托貸款的單戶最高額度。

4、按償還貸款能力計算貸款額度。

5、購買二手房貸款的房價認定標準為：契稅價格、評估價格、購房價格三者取最低值。

　貸款額度按以上方法計算后的最低值作為審批貸款額度。

6、一年期貸款標準。貸款期限在一年以內的，到期一次性還本付息的，貸款金額不得超過夫妻雙方年收入總額(包括貸款到期前的住房公積金繳存額)。

(二)貸款年限

住房公積金委托貸款期限最長不超過30年，且不超過借款人法定退休時間。

(三)貸款利率

貸款利率按中國人民銀行頒布的住房公積金貸款利率標準執行。貸款期限在1年以內的(含1年)，實行一次性還本付息，遇法定利率調整，不分段計息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始按相應利率檔次執行新的利率規定。

(四)貸款歸還

1、住房公積金貸款采取按月等額本息還款法;

2、借款人在申請貸款時，須提供委托銀行(放貸銀行)的銀行卡(有公積金聯名卡的用聯名卡)，用于收款和還款。

3、借款人每月應在規定的還款日之前將月還款額足額存入還款賬戶(如：6月16日發放的貸款，借款人應于每月15日前將款足額存入還款賬號)。

4、借款人可采取以下方式償還貸款本息：

a、柜面還款方式。即借款人直接以現金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受委托銀行規定的營業柜臺還款;

b、委托扣款方式。即借款人與公積金管理部簽訂委托扣款協議，從借款人的還貸銀行卡中自動扣劃資金用于償還本人住房公積金貸款;

c、公積金月對沖還貸方式。已經辦理了住房公積金貸款的借款人及配偶可以申請住房公積金月對沖還貸;借款人及配偶住房公積金余額之和在月對沖還貸過程中須留足一年的還貸金額;借款人及配偶在申請辦理月對沖還貸時，須授權住房公積金管理部門，按月從其住房公積金賬戶中自動扣劃資金用于償還本人住房公積金貸款;每月對沖還貸金額不超過借款人的月還款額，先對沖借款人的住房公積金，再對沖配偶的住房公積金。

d、公積金年對沖還貸方式。已經辦理了住房公積金貸款的借款人及配偶可以申請住房公積金年對沖還貸;借款人及配偶在申請辦理年對沖還貸時，住房公積金繳存須在正常狀態下進行，且在申請時前12個月無連續停繳3個月以上記錄;借款人及配偶每年提取還貸金額不超過借款人最近12期還款總額;提取還貸后，借款人及配偶的住房公積金賬戶余額之和不低于12期還款總額;先對沖借款人的住房公積金，再對沖配偶的住房公積金。

注:借款人只能在月對沖與年對沖方式中選擇一種。

e、當借款人及配偶住房公積金余額大于或等于貸款余額時，借款人向住房公積金管理部門提出申請，可等額用于結清貸款。

5、貸款期限在一年以上的，借款人在貸款時間滿一年后，可提前歸還部分或全部貸款。提前歸還部分貸款的，歸還金額必須為2萬元(含)以上(以萬元為單位)的整數(其公積金余額不能用于提前部分還款)。提前還貸手續須到申請貸款的管理部柜面辦理。

四、擔保

住房公積金委托貸款的借款人必須提供擔保。住房公積金委托貸款的擔保包括房屋抵押擔保、個人住房公積金聯合擔保、擔保機構提供貸款擔保等。

(一)借款人購買、建造自住住房申請住房公積金委托貸款，應用所購住房、所建住房作為抵押擔保。“二手房”和自建住房必須由具備資質的評估機構進行評估。

(二)借款人在本市行政區域購買、建造、大修自住住房，申請個人住房公積金貸款金額在15萬元以內(含15萬元)，可用個人住房公積金聯合作為擔保。借款人在集體土地上建造、大修自住住房申請住房公積金委托貸款，只采用個人住房公積金聯合擔保。采用個人住房公積金聯合擔保的，擔保人的公積金余額須達到貸款額度的100%。

(三)作為貸款抵押物的財產，應當符合《中華人民共和國擔保法》的規定。下列財產不得抵押：

1、所有權、使用權不明或者有爭議的財產;

2、依法被查封、扣押、監管的財產;

3、依法不得抵押的其他財產。

(四)借款人以住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。

(五)借款人對設定抵押的房地產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養和保證完好無損的責任。在抵押期間，設定的抵押物如造成損壞，由借款人承擔責任并負責賠償，并隨時接受中心(管理部)的監督檢查。

(六)抵押期間，未經中心(管理部)同意，抵押人不得將抵押物轉移、出租、變賣或饋贈。

(七)個人住房公積金委托貸款實行抵押和保證相結合，即借款人將所購住房抵押給住房公積金管理部門，同時由常德市金橋擔保責任有限公司提供連帶責任保證，擔保公司不得再向其提供反擔保。

(八)擔保公司為住房公積金管理部門提供的保證擔保包括主債權及利息、違約金、罰息及實現債權的各項費用。

(九)擔保公司的責任。對未按合同約定履行還款義務的借款人負責貸款催收，并確保貸款逾期率控制在萬分之2以內，否則，住房公積金管理中心有權對逾期3個月以上未還的貸款從擔保公司擔保保證金中扣還。借款人逾期6個月未履行還款義務的，擔保公司可選擇繼續催收或要求住房公積金管理中心解除借貸合同，解除借貸合同時，擔保公司應代為借款人一次性清償全部借款本息。

五、貸后管理

(一)貸款發放后，管理部要加強貸后管理，定期進行檢查。對于辦理預抵押登記的住房公積金委托貸款，待項目竣工驗收合格后，督促開發商和借款人及時辦理房產證和房屋他項權證。

注：嚴禁借款人本人到房產部門代領他項權證或預抵押登記證，此項工作由擔保公司工作人員負責辦理。

(二)借款人不按時償還貸款本息視為逾期貸款，管理部應積極協助擔保公司采取多種方式催收貸款，對超過催收通知規定時間拒不償還的采取法律手段強制償還。借款人辭職或因自然災害、重大疾病、家庭變故等原因導致還款能力下降，無法按時還貸時，應在10個工作日內報告管理部。

(三)中心每季度進行綜合性住房公積金委托貸款貸后檢查。各管理部應及時掌握貸款的資產質量狀況，研究對策并上報中心。

(四)借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其繼承人、受遺贈人或者財產代管人應當履行借款合同。繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外。擔保公司應及時依據相關法律規定處置抵押物，收回貸款。

(五)借款人有下列情形之一的，中心(管理部)有權依法處分抵押物或要求擔保人承擔連帶責任，以所得款項清償貸款本息和有關費用：

1、擔保人違反擔保合同或者喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，抵押物價值明顯減少影響實現抵押，而借款人未按要求重新落實新擔保人、新抵押物的;

2、借款人在貸款期間內連續6個月或者累計12個月不按合同約定償還貸款本息的;

3、借款人超過借款年限2個月仍未還清貸款本息的;

4、借款人在合同期內死亡而無繼承人或受遺贈人的;

5、借款人在合同期內死亡而繼承人或受遺贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務的;

6、法律、法規規定的其他情形。

(六)處分抵押物，其價款不足以償還貸款本息的，中心(管理部)有權向借款人追索;所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予以退還。

(七)借款人償還全部本息后，憑結清憑證及本人有效身份證明，領回由中心(管理部)保管的有關憑證及文書。

1、采取抵押擔保方式的，借款人到管理部辦理貸款注銷手續，再憑管理部開具的《房屋他項權利注銷登記申請書》到當地房屋登記機構辦理抵押權注銷登記手續，領回權利憑證(房產證);

2、采取住房公積金聯合擔保方式的，中心(管理部)憑借款人的貸款結清憑證及時對借款人提供聯合擔保的個人住房公積金賬戶予以解凍。