申請公積金貸款還是貼息貸款更實惠?

廣州前日出臺《廣州市住房公積金貼息貸款實施辦法》(征求意見稿)，當公積金存貸比超過80%時啟動商業貼息。對于購房者而言，究竟是申請公積金貸款還是貼息貸款更實惠?

首付 貼息貸款比公積金貸款高

申請公積金貼息貸款，需要同時滿足廣州公積金政策及商業貸款政策。公積金貸款現行政策要求，首套房首付兩成，此前貸款已結清時二套房首付為三成，此前貸款未結清時二套房首付為四成。而商業貸款目前首套房首付為三成，二套房首付為七成。

這意味著，申請貼息貸款的首付要求“就高不就低”，申請貼息貸款的門檻會比申請公積金貸款要高。

利率 二套房公積金貸款更優惠

在利率方面，目前公積金房貸5年以上利率為3.5%，貼息貸款則由公積金中心按實際商業貸款利率與同期限公積金貸款利率之差額補貼給借款人，但值得注意的是，商貸超過國家基準貸款利率的部分不予以貼息。

有記者分別走訪市區多家銀行支行。目前四大國有銀行五年以上基準利率為5.4%，首套房貸利率約9折，但二套房商業貸款利率上浮10%后為5.94%，超出的0.54%將不能獲得公積金中心的補貼。

因此，貼息貸款對于二套房買家而言，并不能享受到跟公積金貸款一樣的優惠利率。

“貼息政策應該主要是針對首套房。”一家國有制銀行負責人說，因為目前只有首套房商貸利率是執行基準利率或之下。

貸款期限 兩者差別不大

按照公積金現行政策要求，一手樓貸款期限不得超過30年，二手樓貸款期限不得超過20年，貸款期限與樓齡之和不得超過40年。借款人年齡與貸款期限之和不超過退休年齡后5年，退休年齡一般按照男性60歲，女性55歲計算。

四大國有銀行基本要求商業貸款樓齡加貸款期限一般不超過40年，但中國工商銀行國防大廈支行的工作人員表示，工行執行的二手房商業貸款的標準是“無論樓齡長短，貸款期限都不超過20年”。

對于貸款期限與貸款人的年齡關系，每家銀行的要求略有不同，普遍比廣州公積金貸款的要求略寬松。

因此在貸款期限方面，公積金貸款與貼息貸款的差別并不大，具體細節要視乎不同銀行的要求而定。

放款時間 貼息貸款優勢明顯

目前商業貸款最快多久能放款?一家股份制銀行相關工作人員介紹，一手房貸資料齊全情況下最快7個工作日。南都記者獲悉，在銀行房貸較為寬松時，首套房購買二手房申請商業貸款，資料齊全的情況下約半月個到一個月時間可放款。

而公積金貸款放款時間則較久。據悉，近期廣州公積金貸款申請量較為穩定，放款時間較去年下半年資金緊張時有所縮短，一般為2-3個月。但在額度較為緊張時，申請者仍需要按先后順序輪候排隊。

據悉，今年廣州住房公積金管理中心計劃全年發放貸款額度約190億元，其中140億元用于發放公積金貸款，50億元計劃用于發放貼息貸款