全國(guó)兩會(huì)關(guān)于P2P熱點(diǎn)提案,兩會(huì)P2P解讀

全國(guó)兩會(huì)即將召開(kāi)，P2P網(wǎng)貸或?qū)⒊蔀榻衲陜蓵?huì)關(guān)注的重點(diǎn)話題。自2013年P(guān)2P網(wǎng)貸進(jìn)入兩會(huì)議程以來(lái)，其在兩會(huì)中的份量越來(lái)越重，可以說(shuō)P2P在兩會(huì)的“進(jìn)化史”是P2P在國(guó)內(nèi)發(fā)展的簡(jiǎn)史。而從早于全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)的地方兩會(huì)來(lái)看，全國(guó)兩會(huì)對(duì)P2P的關(guān)注重點(diǎn)，或許會(huì)是監(jiān)管政策的進(jìn)一步收緊與完善。

P2P在兩會(huì)中的“進(jìn)化史”

P2P首次進(jìn)入全國(guó)兩會(huì)議程是在2013年，更準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入全國(guó)兩會(huì)議程。在2013年3月份召開(kāi)的全國(guó)兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)提交了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融幾點(diǎn)建議的提案》，在提案中，謝衛(wèi)提出了以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的四個(gè)問(wèn)題，分別是違法違規(guī)的現(xiàn)象有所突顯、個(gè)人信息保護(hù)力度不夠、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主體地位不明確。而在兩會(huì)之前，2013年政府出臺(tái)了三份與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的政策，分別是《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》與《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在兩會(huì)的“首秀”并不閃耀，但行業(yè)的春風(fēng)已經(jīng)到來(lái)，在2013年至里，行業(yè)迎來(lái)了“零的突破”。2013年兩會(huì)之后，阿里和京東宣布成立互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)，兩者都是當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)巨頭。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)組織也在當(dāng)年籌備成立，同年成立的還有互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)。總的來(lái)說(shuō)，2013年P(guān)2P在兩會(huì)上的地位談不上重要，卻為日后的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

到了，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展已初成規(guī)模，而在兩會(huì)上的議程也開(kāi)始觸及行業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn)。提案內(nèi)容主要集中在監(jiān)管與扶持兩方面，建議政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，盡快明確監(jiān)管主體，引入第三方平臺(tái)監(jiān)管，加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，提議成立行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，并建議政府扶持行業(yè)發(fā)展，完善個(gè)人信用體系等等。而在兩會(huì)召開(kāi)后的一個(gè)月，P2P行業(yè)的指導(dǎo)性監(jiān)管辦法首次被提出，就是行業(yè)著名的四條紅線：平臺(tái)的中介性、平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得搞資金池和不得非法吸收公眾存款。P2P也在這年迎來(lái)了發(fā)展最為迅猛的時(shí)期，行業(yè)開(kāi)始了野蠻生長(zhǎng)進(jìn)程，新開(kāi)設(shè)的P2P借貸網(wǎng)站數(shù)量和貸款規(guī)模迅速飆升，同時(shí)行業(yè)的各種問(wèn)題也接踵而至。

進(jìn)入2015年，P2P繼續(xù)在野蠻生長(zhǎng)的路上奔馳，而政府也對(duì)此表現(xiàn)出前所未有的重視。2015年兩會(huì)的會(huì)場(chǎng)上，幾乎所有來(lái)自金融行業(yè)的委員都手持一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提案。部分委員因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠特性而鼓勵(lì)政府提供寬松的政策環(huán)境，部分委員則主張對(duì)其嚴(yán)加監(jiān)督。招商銀行(600036,股吧)前行長(zhǎng)馬蔚華則在提案里提議盡快出臺(tái)P2P行業(yè)的監(jiān)管政策，并且建議落實(shí)有節(jié)奏、松緊適度的監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)自律組織和第三方評(píng)級(jí)、咨詢機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，并表示監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該包括P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，以及平臺(tái)對(duì)信息披露要求的執(zhí)行程度。2015年兩會(huì)過(guò)后，政府陸續(xù)出臺(tái)了多份重量級(jí)行業(yè)政策文件，其中《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的影響最為深刻。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年還被寫(xiě)進(jìn)了政府工作報(bào)告，李克強(qiáng)總理在工作報(bào)告中兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，并用“異軍突起”來(lái)形容行業(yè)的發(fā)展，要求促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

地方兩會(huì)“嚴(yán)陣以待”

地方兩會(huì)先于全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)，在已經(jīng)召開(kāi)的地方兩會(huì)里，我們發(fā)現(xiàn)地方兩會(huì)對(duì)P2P監(jiān)管提出了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求。如在浙江省兩會(huì)中，有人大代表建議示，P2P監(jiān)管暫行辦法要進(jìn)一步明確平臺(tái)的退出機(jī)制。應(yīng)該規(guī)定P2P平臺(tái)在解散、被撤銷或破產(chǎn)后，如何去保護(hù)投資者的利益，對(duì)于投資者的資金應(yīng)該如何追索。

上海市兩會(huì)期間則有委員建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管，建立第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，并建議對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行全程介入，針對(duì)平臺(tái)提供的產(chǎn)品建立不同等級(jí)的監(jiān)管和預(yù)警制度。還應(yīng)對(duì)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者建立管理制度，將其個(gè)人的信譽(yù)、資產(chǎn)等納入管理范圍內(nèi)。

而在廣東的兩會(huì)上，更有提案對(duì)P2P的產(chǎn)品種類作出了建議。有人大代表表示，平臺(tái)不得推出購(gòu)房首付的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檠胄械恼骷到y(tǒng)沒(méi)有這類產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，這就造成了購(gòu)房者在辦理銀行抵押貸款時(shí)，銀行并不了解其是否在P2P平臺(tái)上申請(qǐng)過(guò)房屋首付貸款，從而導(dǎo)致了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

從以上地方兩會(huì)的提案可以看出，地方兩會(huì)對(duì)P2P的監(jiān)管態(tài)度比去年年底出臺(tái)的P2P暫行辦法還要嚴(yán)格，從一定程度上說(shuō)，這是全國(guó)兩會(huì)P2P議題的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，全國(guó)兩會(huì)關(guān)于如何促進(jìn)P2P行業(yè)健康發(fā)展的提案，或許會(huì)像地方兩會(huì)那樣，向著更嚴(yán)苛的方向發(fā)展。