“以房養老”試點一個多月 一個產品也沒看到

從7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點，試點期為兩年，面向的對象為60歲以上擁有房屋獨立產權的老年人。

“以房養老”已在北京、上海、廣州和武漢四地率先試點一個多月。但在實際過程中，市場的反應卻差強人意。保險公司對此新鮮事物小心翼翼。

6月23日，中國保監會召開新聞發布會，正式公布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，從7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點，試點期為兩年，面向的對象為60歲以上擁有房屋獨立產權的老年人。

但在過去的一個多月里，“以房養老”在保險公司處遭遇“寒冬”。由于國內外對此項目都缺乏相關的經驗，保險公司對此態度也非常謹慎。目前，市場上沒有一家保險公司正式推出相關保險產品。據央廣網報道，在“以房養老”保險產品的進度上，由于“以房養老”的方案是由幸福人壽牽頭提出的，目前僅有該公司一家完成了產品設計，并上報方案，但仍沒有正式推出。

央廣網報道稱，幸福人壽“以房養老”項目辦公室主任趙水龍在接受經濟之聲采訪時表示，“以房養老”本身就屬于小眾產品，而且至今并沒有房屋評估等具體的操作細則出臺，市場上大都處于觀望狀態。保險公司不敢貿然出手推此項目，因為有可能會賠錢。對保險公司來說會有三個主要風險：

一是該保險需要給予對方終生年金，現在人們的生活水平越來越高，壽命比較長，這樣對保險公司來說需要支付的金額年限會增加。

另外一個是房價的風險，房價的漲跌對保險公司有一定的影響。

最大的風險就是現金流的問題，因為保險公司提前把預付金給老人，要等老人身故以后，屬于老人的房產才能處置，處置以后保險公司才能把那些費用收回。

另有分析人士指出，從險資企業來講，由于“以房養老”剛剛試點一個月，市場反應沒有那么快，企業對于該產品的研發與設計仍然需要一段時間。

在前幾年的市場，南京、上海、北京、長春等城市的個別金融機構曾自發興起嘗試“以房養老”，但均因效果不理想而止步。分析人士表示，主要原因還是在于銀行、保險等金融機構為規避市場風險，針對“以房養老”的群體設置的門檻過高。條件過于苛刻，例如：老人本人須年滿55歲，累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實際支付養老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年等等。這么嚴苛的條件導致符合條件的申請人很少，最終銀行等金融機構不得不停辦該業務。

中國社科院社會政策研究中心秘書長唐鈞強調，若要使“以房養老”成為可行的和可操作的社會政策，必須具備兩個前提條件，一是老人的住房必須是可以由他們自由支配的，二是住房市場的價格是穩定且可持續的。

同策咨詢研究部總監張宏偉認為，“以房養老”的政策并不適合所有老齡群體，這個政策只是針對一部分人提出的一種可行養老方案。“以房養老”的政策主要適用于兩種人群：

一種是當前已無子女的鰥寡孤獨老人，對他們來說，這類人群沒有遺產繼承或糾紛方面的問題，同時，這些老齡群體年齡大了，沒有親人照料，此時他們要改善生活質量，過好晚年生活，采用以房養老這樣的形式就養老是一種很好的方式;

另一類是家中有多套房產，家庭收入也較高，但是子女由于工作繁忙或出國深造等因素，子女暫時沒有辦法一直在身邊照料老人，這樣的家庭對于租金收益不敏感，同時，注重生活品質的提升，采取以房養老的方式照料老人，既對老人相對負責任，也可以保障老人享受有品質的生活。