揭秘金華市五險一金：住房公積金長期不用不劃算

近日，有深圳網友發帖稱，25歲開始工作，不交社保，而是每月存固定的錢，30年后，到退休足可以自己養老，比交社保更靠譜。引得很多網友圍觀，許多人深以為然，紛紛想效仿。

不交社保，真的靠譜嗎？

這名叫“王不福照”的網友為網友們算了一筆賬，每月定存500元，30年后，也就是55歲時，就能存下381203.44元，存5年定期得利息90535.82元，平均每月1508.93元；再等5年拿自己存的退休金，每月就可以得3376.23元，而本金還是38萬。

可是這樣做真的靠譜嗎？記者進行了多方求證。

“網友的這個計算結果，是按照現有利率來計算的，可以說是一個最理想化的計算結果，但是現實要復雜得多，比如存款的利率就不是穩定不變的。”永康農村合作銀行工作人員耿女士說，如2012年6月8日金融機構一年期存貸款基準利率就下調了0.25個百分點。

“這30年過程中，風險很大，很有可能發生通貨膨脹等情況，導致貨幣大幅度貶值，那么其對未來的保障能力必然也大打折扣，所以這名網友的做法，是不合理的。而社保會根據物價水平進行調整，不斷提升養老保險的保障能力。”永康市社會保險管理處主任李子華說。

社會保險究竟是什么？

社會保險可以簡稱為“五險一金”：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

社會保險主要是由雇主雇員共攤保險費用，也就是單位與個人共同分擔。記者從永康市社會保險管理處了解到，目前永康企業社保繳費標準是，養老保險繳納基數的14%由單位繳納，個人繳納8%。醫療保險繳納基數的6%由單位繳納，生育保險繳納基數的0.8%由單位繳納，失業保險繳納基數的2%由單位繳納，如個人為城鎮戶口還需繳納1%，工傷保險則需按照行業進行劃分。

我們在找工作的同時，除了問工資，一般還要問清楚“五險一金”怎么繳納。因為我們的生老病死住，全離不開它。但“五險一金”其實有一些你不知道的秘密。如領取失業金要非自己主動辭職；醫療保險不是所有的病都能獲得保險等。

社會保險的秘密

養老保險：繳納越多，受益越多

目前我國的養老保險制度，以“職工基本養老保險”。就是工作的人每個月從薪資中扣掉一筆錢，等達到法定退休年齡（男60歲、女50歲）后可以從社保系統領養老金。

養老金是按月領取，按規定計發的基本養老金，直至死亡。“國家會通過物價和養老金整體水平對養老金進行調整，繳納越多，繳納的時間越長，得到的養老金也就越多。”李子華說，永康也會按照國家的統一規定，對離退休人員基本養老金作正常調整。

目前基本養老金的計算公式是：基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%（繳費年限不滿15年的按15%）+個人賬戶本息和÷120+指數化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%。

醫療保險：實行先繳費后享受的原則

整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫療費用，均不在醫保的管理范圍。

醫保在異地使用上也有諸多限制。在國內非居住地突發疾病，需急診搶救的可以先就近住院，但必須在3個工作日內，將住院日期、醫院名稱等信息報參保地醫療保險經辦機構備案，病情穩定后需繼續治療的，應及時轉至定點醫療機構就醫。

同時，永康市醫療保險也有明文規定，基本醫療保險實行先繳費后享受的原則。首次參保人員年齡超過35周歲的，繳費滿6個月方可享受相應的醫療待遇，年齡不滿35周歲的，醫療待遇從繳費的次月開始享受。基本醫療保險費必須按月、按時足額繳納。

欠繳期超過3個月的，將中止基本醫療保險關系。中斷參保者若再次參保，必須一次性補繳中斷期間欠繳的基本醫療保險費，補繳基本醫療保險費的繳費基數以補繳時的繳費基數的110%核定。

領取失業金：主動辭職不能領

想要領取失業金，是比較麻煩的一件事，首先必須滿足下面兩個條件：

1.所在單位和本人已按照規定履行失業保險繳費義務滿一年。目前永康參加失業保險的范圍、對象劃定為：行政區域內的所有企業、事業單位、社會團體、民辦非企業單位、有雇工的城鎮個體工商戶及與其形成勞動關系的職工、雇工，國家機關及與其形成勞動關系的合同制職工。

2.非自己主動辭職。

滿足以上兩個條件，才可以接下來辦這一大堆手續：應在離職之日起60日內持職業指導培訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動（聘用）合同或者工作關系的證明和照片到戶口所在地街道、鎮勞動保障部門進行失業登記，辦理申領失業保險金手續。

工傷保險：需要在24小時內報案

6月19日，網絡上出現一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死？》的網帖。該網帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮打工時重度中暑死亡。由于陳果在發病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規定，在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發病后第49小時死的，不算工傷。

關于網上質疑的48小時生死線，李子華說：“用人單位發生工傷事件后，須在24小時內向勞動部門報案。單位應當自事故傷害發生之日或被診斷、鑒定為工傷、職業病之日起30日內，向勞動部門提出工傷認定申請。如用人單位未進行申請，個人在1年之內都可以提出申請。”

生育保險：必須有單位

生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統一繳費。也就是說，全職太太無法有生育險。

在永康，想擁有生育險必須滿足以下兩個條件：用人單位及其職工按照規定參加生育保險并履行繳費義務滿12個月；符合法定條件生育或者實施計劃生育避孕節育手術和復通手術的。同時也要注意，報銷時限是在產后或術后一年內

找工作，除了問工資，一般還要問五險一金怎么交。因為你的生老病死住，全離不開它。但五險一金其實有一些你不知道的秘密。譬如養老保險交的多≠得的多;醫療保險不是所有的病都能獲得保險等。

以下為您揭秘“五險一金”：

神馬是五險一金：社保五險一金，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

揭秘五險一金騙局：你的錢是不是白交了

正規的五險一金繳納比例

接下來，我們來詳細解讀五險一金的秘密。

1、金華市養老保險：退休后你的消費水平也許不得不大幅下降

目前我國的養老保險制度，以“城鎮職工基本養老保險”。就是工作的人每個月從薪資中被扣掉一筆錢，等達到法定退休年齡(男60歲、女50歲)后可以從社保系統領養老金。

假如你22歲大學畢業，在“中國養老金發展指數”最高的北京工作，月均收入8000元(2011年北京月均工資4672元)，單位代繳工資基數8000 元。按照5%的固定增長率，你在退休(60歲)時月薪為4.86萬元。而按照現行標準，你退休后領取的養老金為8624元。這相當于只有退休前工資的 18%，并且低于全國平均基本消費支出。

2、金華市醫療保險：不是所有的病都能獲得保險

整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫療費用，醫保是不管的。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫保范圍內，只有在公安機關證明確實找不到加害人的情況下，才能由醫保暫時核銷。

醫保在異地使用上也有諸多限制。在國內非居住地突發疾病，需急診搶救的可以先就近住院，但必須在3個工作日內，將住院日期、醫院名稱等信息報參保地醫療保險經辦機構備案，病情穩定后需繼續治療的，應及時轉至定點醫療機構就醫。

3、金華市領取失業金，必須先滿足下面兩個條件：

1)所在單位和本人已按照規定履行失業保險繳費義務滿1年

2)非自己主動辭職

然后就是一大堆手續要辦：應在離職之日起60日內持職業指導培訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關系的證明和照片到戶口所在街道、鎮勞動保障部門進行失業登記，辦理申領失業保險金手續。

注意是戶口所在地，也就是說，如果你戶口在甘肅，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家辦。而按照目前的標準，大多數城市一個月的失業保險金多在幾百元不等，基本不超過1000元，經濟越落后的地區，能領的越少。錢不多，能領的時間也不長：失業之前累計繳費1年至5年的，最多領12個月;5年至10年的， 最多領18個月;累計繳費時間10年以上的，最多領24個月。

4、金華市工傷保險：48小時生死線

6月19日，網絡上出現一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死?》的網帖。該網帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮打工時重度中暑死亡。由于陳果在發病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規定，在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發病后第49小時死的，不算工傷。

其實，關于工傷認定的糾紛和訴訟一直不斷。不只是48小時生死線，要認定工傷，不是那么容易。

5、金華市生育保險：必須有單位

生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統一繳費。也就是說，全職太太就無法有生育險。

生育險至少要繳費滿一年以上才可享用。生完小孩后還要繼續繳費，不交的話后期計劃生育方面的福利就不能享受了。

6、金華市住房公積金：長期不用不劃算

很多人都知道，每個月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對于不買房子，或者短期內不準備買房子的人來說，公積金就這么存在賬戶上，并不劃算。

因為公積金中，當年繳納的部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。

現在，這些關于五險一金的小秘密，你都弄明白了嗎?