如果你今天對一個90后青年說，你該考慮養老的問題了。對方多數會笑著回復你：“大叔，你操心過重了。”但是，這種心真的操早了了嗎?

中國保險行業協會、人社部社會保障研究所、平安養老等五家機構今天(29日)聯合發布《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》，試圖揭示目前我國社會養老的方方面面。

養老儲備指數反映了城市企業職工為自己退休后的生活所進行的儲備多少。數字背后，哪些現象需要我們特別關注，哪些問題又應該從現在開始著手解決呢?

所謂人無遠慮，必有近憂。對于已經解決了溫飽問題、平均生存年齡接近80歲，卻必定要在50歲以后的某個時候就開始過上退休生活的普通中國老百姓來說，養老當然是重要的話題之一。

問題是，你的養老儲備真的充分嗎?

今天發布的報告也許并不像國家統計局數據那么全面、權威，但卻是國內為數不多的可以提供這方面參考的數據體系。

人社部社保研究所所長金維剛介紹，經過有關單位的共同參與，在對全國36個大中城市5400多名城鎮企業職工問卷調查分析的基礎上，再次編制并發布這項指數，通過這項指數的研究有助于對中國職工養老儲備狀況進行比較科學地評估，有利于研究和完善相關的政策措施，從而有益于促進中國養老保障制度改革與發展。因此，中國職工養老儲備指數研究及其成果的發布，具有重要的理論意義和應用價值。

報告顯示，2015年中國職工養老儲備指數為59.7，表明目前的儲備狀況基本滿足了城市職工養老儲備的要求，但進一步提升養老儲備水平的空間巨大。

中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文提供了一組測算數據，說明59.7與美國這樣的發達國家有著怎樣的差距，商業養日老保險資產占GDP 的比重中國是2.6，美國是42.5，中國的商業養老保險替代率非常低，1.1，商業養老保險的密度中國是185元，美國是1258美元一人，中國是人民幣，美國是美元，商業養老保險的深度，中國是0.4，美國2.3。

報告顯示，國有企業職工養老儲備總指數最高(63.8)，其他類型內資企業(主要是民營企業)最低(56.1)。“金融業”和“采礦業”養老儲備最充足，“住宿和餐飲業”也最為拖后腿(57.4)。這些分角度的對比數據很多人可能從個人感受上很容易獲得認同。

而哪些是報告中尤為值得關注，但你可能還沒有特別注意的呢?記者總結至少有三點。

一、年輕人養老儲備意識薄弱，可這個事情真心“抱不了佛腳”

報告認為，過去幾年，基本養老保險從制度上已經全覆蓋，而且參保人數在持續增長，但難度也是越來越大。調查發現，未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，其比例高達20.1%，也就是說，5個人里就有1個人沒有參加基本養老保險;而這一年齡段未參保人數占全部年齡段未參保人數的70.9%。 20多歲無憂無慮，40來歲才開始未雨綢繆，如何能夠擔得起50多歲以后漫漫的中老年生活呢?

平安養老保險公司董事長兼CEO杜永茂說，在養老問題上從美國實踐，美國的養老金領取136法則，也就是領取的時候，人一生是交了總的10%。 30%是65歲前退休前政策做出來的，就是福利。60%是65歲領取以后到平均壽命90歲，通過增值做出來的。可見養老金的儲備是時間越長，投資福利增值越快，積累越高。不是說養老是自由、盲目、散漫無計劃的狀態保證人就行了。

當然，專家告訴我們，年輕人養老儲備意識差是全球問題，不是中國獨有，問題是，對于養老金缺口已經出現并且逐步擴大的我國來說，現在能做什么?

鄭秉文表示，意識上重視，制度上傾斜，是馬上就可以著手的辦法，在中國我們還是應該隨著老齡化不斷深化，應該加強關于老齡化的認識、關于社會保障的認識、關于個人養老儲備的認識。沒有宣傳是不可行的。可以說我們在財政里面對老齡化的宣傳沒有什么明顯的投入，甚至我們連機構的設置、人力的配備遠沒有像機構這樣。

我們今天在這兒開發布會聲勢浩大，這就是宣傳老齡化，這就是讓廣大青年同志和所有群體提高認知度。有了認知以后才能為他個人做一些準備，才能為這個社會做一些工作，這就是提高30歲群體的認知度的重要性。

二、房地產供大于求，住房的養老功能沒有那么美

調查顯示，中國城鎮職工平均擁有不動產為1.06套，這意味著從整體上來看，中國大中城市住房需求已經由飽和走向過剩。報告認為，不可否認，住房作為養老儲備的工具是必要的，但考慮到未來住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來，變現能力可能面臨著巨大挑戰。因此，住房的養老功能只能作為一種或有補充，而不應被過分夸大。

三、居民投資理財意識強，但過于偏好銀行儲蓄的方式有待改進

調查顯示，受訪者(含家庭)平均金融資產為59.8萬元。多數受訪者消費比較理性，且具有較強的儲蓄和理財意識。但問題是，受訪者對銀行儲蓄情有獨鐘，這一人數比例高達79.8%，其次是住房等不動產和個人商業養老保險，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和 15.8%，說明中國家庭的大類資產配置比較保守。

鄭秉文表示，我國的商業養老保險稅收優惠政策將在年底前公布，從制度上鼓勵居民將錢投向專業養老投資機構，不只是有助于養老儲備的增值，還有更多優勢