“退休”對于繁忙的都市上班族來說，有著無限的遐想和向往。或環游世界、坐擁山水之間，或承歡膝下、樂享晚年，或品茶會友、聊天敘舊……但這種“無限美好盡在夕陽”離不開龐大的資金支持。當大家都在埋頭拼命積累財富的時候，你有沒有想過：沒有社會養老金，30年后，拿什么養老?

社會養老金難保幸福晚年 養老規劃宜趁早

一個人到60歲之后，就基本上不能靠工作來賺錢了。你的所有消費都是年輕的積累。以前“養兒防老”的觀點似乎有點過時，現在能夠不被“啃老”就已經不錯了。所以，幸福的晚年生活是需要及早規劃的。

社會養老金只能保障基本生活

目前個人都會繳納社會養老保險，但這部分養老金通常來說只能滿足基本生活需求。按照上海市養老金制度的規定，單位與個人繳納養老保險金的基數以個人上年度月平均工資性收入來確定，其中個人繳納的比例為繳納基數的8%，納入個人養老金賬戶，單位所繳納的比例為繳納基數的22%，納入社會統籌賬戶。

但這個繳納基數并不一定等于你的實際工資性收入。這是因為工資基數以上年度的社會平均工資作為基準，設立上下限，上限為上年度社會平均月工資的300%，下限為上年度社會平均月工資的60%。

退休時，個人能夠領取的養老金分為兩部分。第一部分是基礎養老金，按照申領時上年度全市職工月平均工資為基數，繳費年限每滿1年發放1%，繳費年限越長，基礎養老金越多。另一部分是個人賬戶養老金，它是個人賬戶養老金儲蓄余額，除以相應的發放月數。不同年齡退休發放的月數不相同。按照相關規定50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

那么到退休時，我們可以領取多少社會養老金呢?我們以一位今年剛剛畢業的大學生為例，李先生今年22歲，月收入3000元，假設他從22歲開始繳納養老保險金，而個人工資增長率和社會平均工資增長率都按7%計算(按照國家規劃，到2020年我國的人均GDP比2000年翻兩番的目標，大致可以估算出未來一段時間內人均GDP的年增長幅度為7%左右)。那么到李先生60歲退休時，他的月收入為39237.81元。

他可領取的養老金分為兩部分。第一部分基礎養老金。2009年上海市平均月工資為3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社會平均工資為46640.68元，繳納38年，發放38%即17723.46元。第二部分是個人賬戶養老金，每月繳納工資的8%。由于個人養老金按照一年期存款利率計息，假設按照目前2.25%水平不變。到退休時，李先生個人賬戶共有704127.71元，按照60歲退休發放139個月的標準，每月可領取5065.67元。綜合來算，李先生每月可領取22789.13元，僅為退休前工資的57.88%。而且在11年后，個人養老賬戶金額領取完，只能領取基礎養老金部分。由此推算，如果單依靠社會養老金，退休后的生活質量恐怕無法達到預期。

社會養老金養老不靠譜 35~40歲宜開始規劃養老

那么，個人多少歲開始規劃養老才更合適?國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌表示，個人開始儲備養老金的年齡應該在35~55歲之間。

“養老意識當然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右。”諾亞財富理財中心部門經理馬天翼表示，“因為在40歲之前，個人可能處于財富積累期，同時要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業巔峰期，基本可以開始規劃養老的事情。”

在做養老規劃時，個人首先應該明確幾個問題。第一，打算什么時候退休?按照目前法律規定男職工退休年齡為60歲，女職員為55歲。部分特殊工種還可申請提前退休。第二，退休后計劃過何種生活?退休后的開支可以分為兩部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品質支出比如旅游等。第三，可能會活到多少歲?按照調查結果，2009年中國人平均壽命為73.05歲，其中女性為74.8歲，男性為71.3歲。但在做養老規劃時，一般估算壽命稍微長點更保險。劉彥斌表示，一個人到60歲的時候，應該存儲好未來20年的生活費用。