互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

一年一度的全國(guó)兩會(huì)即將開(kāi)幕，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計(jì)將成為兩會(huì)代表關(guān)注的焦點(diǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)金融”議題較早被引入全國(guó)“兩會(huì)”是在2013年，在該年召開(kāi)的全國(guó)“兩會(huì)”上，全國(guó)政協(xié)委員、提交了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融幾點(diǎn)建議的提案》。而在次年于深圳召開(kāi)的“兩會(huì)”上，則首次出現(xiàn)了代表、委員給P2P網(wǎng)貸的專(zhuān)門(mén)提案。

在2015年的全國(guó)“兩會(huì)”上，互聯(lián)網(wǎng)金融即曾成為各方相互爭(zhēng)鳴的熱門(mén)議題，或因其普惠而主張對(duì)其寬容，或因其亂象叢生而主張對(duì)其嚴(yán)格監(jiān)管。不過(guò)，與稍有不同的是，地方“兩會(huì)”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注重點(diǎn)轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)貸。當(dāng)然如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，或許我們可以聽(tīng)到不少政協(xié)委員的聲音。

近日，由華夏時(shí)報(bào)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合主辦了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)題研討會(huì)。會(huì)議邀請(qǐng)到了政協(xié)委員、監(jiān)管代表和行業(yè)領(lǐng)袖等參加。愛(ài)錢(qián)幫CEO王吉濤也受邀參加了此次盛會(huì)。全國(guó)政協(xié)委員徐曉蘭，基于過(guò)去對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的調(diào)研，徐曉蘭提出了以下主要爭(zhēng)議和問(wèn)題：

非對(duì)稱(chēng)的監(jiān)管問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有形成體系，金融主體的法律地位和業(yè)務(wù)邊界尚未明確。如果用傳統(tǒng)的方式監(jiān)管，是否有利于互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)的發(fā)育。一管就死，一放就亂在很多行業(yè)領(lǐng)域都出現(xiàn)，但金融更加敏感，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，如果出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)撼動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，破壞力更加顯現(xiàn)。

愛(ài)錢(qián)幫CEO王吉濤在華夏時(shí)報(bào)“兩會(huì)”話題研討會(huì)上感慨地說(shuō)，去年7月出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)是利好，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)有些風(fēng)聲鶴唳的感覺(jué)，e租寶出事之后，我們現(xiàn)在憂慮監(jiān)管細(xì)則能否如期落地，規(guī)則應(yīng)該盡快明晰，哪怕這個(gè)意見(jiàn)不那么完善，有一個(gè)總比沒(méi)有好。“但現(xiàn)在這么猛烈地到來(lái)，我很擔(dān)心這個(gè)行業(yè)，而朋友總是擔(dān)心我的人身安全。”

資金安全問(wèn)題。在沒(méi)有第三方托管的條件下，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)的管控措施能否替代傳統(tǒng)金融的信用評(píng)級(jí)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)說(shuō)我們基于大數(shù)據(jù)的評(píng)估體系為何還出現(xiàn)問(wèn)題，這給我們提出一個(gè)問(wèn)題：如何保證我們的信用評(píng)級(jí)體系。

金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)行為。互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，取證需要專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，是否會(huì)造成消費(fèi)者維權(quán)的現(xiàn)實(shí)困境。當(dāng)然，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的意見(jiàn)，站在自己的角度提出自己的問(wèn)題。

為此，徐曉蘭在發(fā)言中建議：第一，鼓勵(lì)扶植互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入既有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。第二，不同業(yè)態(tài)的監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到監(jiān)管業(yè)態(tài)和框架中，形成政府監(jiān)管、行業(yè)自律和主體自治三者有機(jī)的結(jié)合。第三，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行行業(yè)主動(dòng)管理和分級(jí)管理。第四，建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)保護(hù)和協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)施消費(fèi)者專(zhuān)門(mén)的保護(hù)機(jī)構(gòu)。“當(dāng)然，從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，還要從國(guó)家戰(zhàn)略層面大力推動(dòng)發(fā)展，統(tǒng)籌多維的立體大數(shù)據(jù)體系，建立全面的信用體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式，改善金融的生態(tài)。”

王吉濤還表示，政策的一致性不足。國(guó)家執(zhí)政政策的穩(wěn)定性。希望監(jiān)管規(guī)則盡快落地，穩(wěn)定的執(zhí)行。尺度如何把握的問(wèn)題，制度層面上，適度的輿論引導(dǎo)。現(xiàn)在整體上是運(yùn)動(dòng)式的，整風(fēng)式的管理方式。

李東榮在列席全國(guó)政協(xié)十二屆二次會(huì)議開(kāi)幕會(huì)時(shí)對(duì)上證報(bào)記者作如上表述。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，要發(fā)揮它的正面作用，規(guī)范發(fā)展，并表示新生事物央行都支持。(央行副行長(zhǎng)李東榮)

無(wú)論是線上還是線下，只要實(shí)質(zhì)是金融活動(dòng)，就應(yīng)該按照現(xiàn)有的金融法規(guī)納入監(jiān)管范疇，而不是“放任自由，出了事再說(shuō)”的態(tài)度。人民銀行貨幣政策委員會(huì)前委員李稻葵也對(duì)上證報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管，并相信應(yīng)該會(huì)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融暫行管理?xiàng)l例。(全國(guó)政協(xié)委員、工商銀行前行長(zhǎng)楊凱生)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對(duì)金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩。