一般而言，每個人都有多個銀行賬戶，本來不論金額大小，它們的風險級別都是一樣的。但從下個月開始，一切都不一樣了!以下為您帶來銀行賬戶分類管理制度細則，歡迎瀏覽!

此前，央行下發(fā)《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》規(guī)定，從12月1日起，個人賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶。

昨日，記者專門請民生銀行廈門分行相關(guān)負責人進行解讀，分析新政對老百姓帶來的影響。“其實并不是每個人都要開三類賬戶，主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險。”該負責人表示。

銀行賬戶 每家銀行限開一張Ⅰ類卡

自12月1日起，同一人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

其中，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶;Ⅱ類、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類功能逐級遞減、資金風險也逐級遞減的賬戶。

據(jù)民生銀行廈門分行負責人介紹，I類賬戶是全功能大額賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費繳費、購買投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制，是全功能的“金庫”;II類賬戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品及限定金額的消費等，是沒有現(xiàn)金的“錢包”;Ⅲ類賬戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付，只能進行小額消費和繳費支付，比如二維碼支付，是方便快捷的“零錢袋”。

轉(zhuǎn)賬限額 與銀行約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

新規(guī)要求，自12月1日起，用戶在支付機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機構(gòu)通過協(xié)議約定。

客戶在新開通非柜面渠道轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應設(shè)置日累計限額、筆數(shù)和年累計限額，后續(xù)也可以通過相應渠道對限額進行調(diào)整;超出限額和筆數(shù)的轉(zhuǎn)賬，應到銀行柜面辦理。

除了向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人網(wǎng)銀、手機銀行單日累計轉(zhuǎn)賬金額超過5萬元的，需要采用U寶、動態(tài)令牌等支付指令驗證方式，因此，有大額轉(zhuǎn)賬需求的客戶，還需持銀行卡及有效身份證件到銀行網(wǎng)點申領(lǐng)上述安全工具。

單位賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額超過100萬元，以及個人賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額超過30萬元的(向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬除外)，銀行將進行大額交易提醒(提醒的頻次以客戶選擇為準)，在單位、個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。

轉(zhuǎn)賬方式 三種可選，有“后悔”機會

與此同時，央行也出臺了配套新規(guī)，從12月1日起，無論是去銀行柜臺或者通過網(wǎng)銀等電子渠道，存款人都有“實時到賬”、“普通到賬”和“次日到賬”三種轉(zhuǎn)賬方式可選擇。

另外，如果通過ATM機轉(zhuǎn)賬，12月1日起就要24小時后轉(zhuǎn)賬資金才能到賬了，這也相當于給轉(zhuǎn)賬的用戶一個“后悔”的機會。轉(zhuǎn)賬后的24小時內(nèi)，如果您意識到匯錯賬戶或者不想?yún)R款了，可以到發(fā)卡行柜面申請撤銷這次轉(zhuǎn)賬。

異地取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬 同行異地將免收手續(xù)費

既然每個存款人在單家銀行只能擁有一個I類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費怎么收?

據(jù)了解，央行取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這對于經(jīng)常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。

民生銀行廈門分行相關(guān)負責人昨日表示，12月31日起，民生銀行將對個人客戶的本行異地存取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免收異地手續(xù)費。

附：

中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知

銀發(fā)〔2016〕302號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、梳城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))開立的支付賬戶進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應當遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構(gòu)只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應當于12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時，應當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。

(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范??個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。

(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

(一)銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據(jù)自身風險管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)。

(四)個人可以將在支付機構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。

(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

(一)人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現(xiàn)對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。

(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機構(gòu)提供的驗證通道，實現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號)規(guī)定，加強賬戶信息安全保護。

四、相關(guān)要求

(一)人民銀行分支機構(gòu)應當督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，實現(xiàn)賬戶分類標識。

(二)銀行應當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務(wù)水平，加大對網(wǎng)點柜員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應當按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。

請人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

附件：批量客戶賬戶信息查詢及查詢應答報文