中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，自7月1日起實(shí)施。《辦法》明確提出支付賬戶實(shí)名制管理制度，同時(shí)采取支付賬戶分類監(jiān)管方法，新規(guī)落實(shí)后，用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額度會(huì)否受限?支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件?快捷支付、微信紅包等便捷支付方式還能否使用?
支付賬戶分類管理最高級(jí)別賬戶能干啥?
支付賬戶“分類管理”理念可謂貫穿《辦法》始終，對(duì)驗(yàn)證級(jí)別越高的賬戶給予越多的功能。Ⅰ類賬戶只需要1個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。
Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，均具有消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的功能，而限額較Ⅰ類賬戶有明顯提升。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。
也就是說(shuō)，只有第三類支付賬戶可利用余額購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，而其余兩類個(gè)人支付賬戶只可以用支付賬戶余額消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬。值得注意的是，客戶使用銀行賬戶在平臺(tái)上的付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受此約束。
各類賬戶有限額用支付寶能否買(mǎi)iphone?
《辦法》規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額;但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額。
然而，限額也并非沒(méi)有“商量”，《辦法》規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。
此前，有網(wǎng)友擔(dān)心限額太低，“一部iphone手機(jī)都買(mǎi)不了。”事實(shí)上，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，限額是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。
開(kāi)立賬戶“實(shí)名制” 是否需要證明“我是我”?
《辦法》第六條明確提出，“支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理”，實(shí)名制落實(shí)的方式一個(gè)是“面對(duì)面”開(kāi)立賬戶，客戶可在I-III類賬戶中自主選擇;而通過(guò)非面對(duì)面方式開(kāi)立賬戶時(shí)，通過(guò)至少1個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開(kāi)立I類賬戶;通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開(kāi)立II類賬戶;通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開(kāi)立III類賬戶。
央行官方發(fā)布的解讀顯示，3個(gè)外部驗(yàn)證渠道可以分別為身份證、手機(jī)和銀行卡，從目前第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)有客戶驗(yàn)證手段來(lái)看，普通用戶是符合這些條件的，如對(duì)理財(cái)功能和賬戶額度無(wú)特別需求，現(xiàn)有客戶完全可以不用再進(jìn)行其他驗(yàn)證。
而針對(duì)III類賬戶開(kāi)設(shè)的附加外部交叉驗(yàn)證渠道，并非要客戶本人來(lái)證明“我是我”，而是在客戶提供相關(guān)身份信息后，由第三方支付機(jī)構(gòu)與公安、社保、民政、工商、交通等單位開(kāi)展合作，去驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性證明“你是誰(shuí)”。
央行官方微博在解讀中指出，如果沒(méi)有上述驗(yàn)證信息，仍可通過(guò)再添加2張銀行卡的方式獲得賬戶升級(jí)。
規(guī)范轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)支付賬戶能否向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬?
此前有媒體報(bào)道稱，《辦法》對(duì)支付平臺(tái)上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制，第三方支付平臺(tái)上的免費(fèi)自由轉(zhuǎn)賬時(shí)代即將終結(jié)。
然而，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)明確表示，“沒(méi)有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。”
中新網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可分為三類：支付賬戶間的轉(zhuǎn)賬、銀行賬戶間的轉(zhuǎn)戰(zhàn)和支付賬戶與銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬。支付賬戶間和銀行賬戶間在支付平臺(tái)上的轉(zhuǎn)賬均不受同名限制，支付賬戶與銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬則要求必須同名。
而針對(duì)此項(xiàng)限制，《辦法》也給出了回旋余地，并非“不能商量”。具體到能否把支付賬戶余額轉(zhuǎn)至他人銀行卡取決于支付機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)。新規(guī)指出，如果支付機(jī)構(gòu)評(píng)定為A類且II類、III類支付賬戶實(shí)名制比例達(dá)到95%以上，支付賬戶余額即可以提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶余額充值。
微信發(fā)紅包受限零錢(qián)發(fā)紅包累計(jì)不能超1000元?
《辦法》規(guī)定，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，才能成為II類賬戶。
從目前微信認(rèn)證的情況來(lái)看，一般用戶只有銀行卡和手機(jī)號(hào)2種驗(yàn)證方式，因此僅能歸類為I類支付賬戶，根據(jù)新規(guī)，余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)1000 元。
由此來(lái)看，用戶仍可通過(guò)微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢(qián)”發(fā)紅包的金額累計(jì)不能超過(guò)1000元，如果還想繼續(xù)用零錢(qián)發(fā)紅包需要額外追加身份驗(yàn)證成為II類、III類賬戶。
不過(guò)，《辦法》要自7月1日起才實(shí)施，今年春節(jié)發(fā)紅包暫時(shí)無(wú)須按照新規(guī)執(zhí)行。
此外，新規(guī)對(duì)于快捷支付的影響也受到網(wǎng)友們的關(guān)注。央行在解讀中表示，快捷支付仍可正常使用，《辦法》規(guī)定，快捷支付開(kāi)通時(shí)，銀行和支付機(jī)構(gòu)必須都取得客戶授權(quán)，才能扣除客戶銀行卡上的錢(qián)。在交易操作上，快捷支付并沒(méi)有變復(fù)雜，取得授權(quán)后，用戶只要通過(guò)商業(yè)銀行或者支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證就可完成支付。
