2015“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)實(shí)施之路不不好走

上周，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，從7月1日起在北京、上海、廣州和武漢四地啟動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即以房養(yǎng)老保險(xiǎn))試點(diǎn)工作，試點(diǎn)期為兩年，面向的對(duì)象為60歲以上擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

試點(diǎn)首日靜悄悄

“以房養(yǎng)老”想說(shuō)“愛(ài)你不容易”

昨日，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在武漢開(kāi)始試點(diǎn)。不過(guò)對(duì)這一全新的養(yǎng)老政策，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是需要養(yǎng)老的老人們，目前均持觀望態(tài)度。

有學(xué)者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自房地產(chǎn)價(jià)值的不可預(yù)判性和資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)限制“以房養(yǎng)老”的規(guī)模。此外，中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。

接受采訪的多名老人認(rèn)為，我國(guó)傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”，住了一輩子的房子肯定要留給子女繼承，交給銀行、保險(xiǎn)公司處理不靠譜，也容易抹掉兩代人的感情。

除老人們“不買(mǎi)賬”外，保險(xiǎn)公司也在猶豫。

據(jù)悉，目前申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)獲批的包括平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會(huì)人壽和中宏人壽等7家險(xiǎn)企。

多家保險(xiǎn)公司人士表示，“以房養(yǎng)老醞釀多年，但是中間很多問(wèn)題都還沒(méi)有明確，如70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、房產(chǎn)估價(jià)問(wèn)題、市場(chǎng)的接受程度等。”

“保險(xiǎn)公司對(duì)推新險(xiǎn)種都很謹(jǐn)慎，如果市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果不理想，會(huì)推遲產(chǎn)品發(fā)行。”某保險(xiǎn)公司人士稱(chēng)。

另一家保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士則表示：“從反向思維的角度來(lái)說(shuō)，如果是香餑餑，大家都會(huì)力推，但市場(chǎng)情況并非如此。此外，‘養(yǎng)老保險(xiǎn)’對(duì)保險(xiǎn)公司的起點(diǎn)并不高，多數(shù)保險(xiǎn)公司都可以參與，但是大家的參與熱情都不高，都不愿意第一個(gè)冒險(xiǎn)。”

邁過(guò)障礙才有效果

哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融工程研究所所長(zhǎng)田立認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”可以作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充形式，但必須看到的是，發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)基于其具備完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估等機(jī)構(gòu)，以及完善健全的個(gè)人信用系統(tǒng)。而在這些方面，國(guó)內(nèi)仍有一定差距。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)之后，如何評(píng)估其對(duì)償付能力的影響等問(wèn)題仍需要進(jìn)一步探討。

總結(jié)：除傳統(tǒng)觀念尚需時(shí)日轉(zhuǎn)變之外，其他的諸如房地產(chǎn)價(jià)值的預(yù)測(cè)性和資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題等中間問(wèn)題，都需迫切解決，只要不存在技術(shù)性的障礙，推行也就會(huì)水到渠成。