從長遠來看“以房養老”或將為中國民眾養老“添磚加瓦”

“最美不過夕陽紅，溫馨又從容。”作為世界第一人口大國，中國老齡人口規模逐年遞增，而從7月1日起開展試點的以房養老保險，或將為老年人養老資金來源“添磚加瓦”。

9月公布的《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》中明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，今年6月23日，以房養老試點實施細則出臺。今天，以房養老正式開閘，落地北京、上海、廣州和武漢四座城市。

不過，在中國內地民眾當中，存在對以房養老的顧慮。根據新浪網日前進行的一項調查，71.4%的受訪網民認為以房養老“不靠譜，為了一些養老金把房子抵押出去不劃算”。據報道，北京首個試點以房養老的右安門街道擁有常住人口和流動人口共10萬人，但試點3個月來僅百余人問津此項業務。

以房養老，究竟是一種怎樣的養老模式?按照中國保監會發布的指導意見，其在中國的運作模式為，擁有房屋完全產權的60周歲以上老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

“以房養老實際上就是一種反向按揭。”中原地產市場研究部總監張大偉接受記者采訪時表示，以房養老其實并不神秘，在西方國家也開展得比較普遍。

對外經濟貿易大學保險法與社會保障法研究中心主任王國軍表示，人們覺得這種金融制度在中國沒有見過，有些“不明覺歷”(網絡用語，雖然不明白(對方)在說什么、做什么，但是感覺很厲害)，但實際上以房養老是由終身養老年金和住房反向按揭組成的，“按照保監會現在試點的指導意見，幾乎沒什么風險”。

“以房養老絕不等于把養老負擔甩給老百姓。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾指出，養老問題的基本還是在于“政府做好該做的部分”，老百姓可以選擇為自己補充養老金來源，這些選項包括住房反向抵押，也可以是購買商業保險、購買年金等等。

那么，以房養老究竟適合哪些人士?北京大學風險管理與保險學系主任鄭偉表示，沒有子女的老人是最適合以房養老的人群，因為通過以房養老這種制度安排和交易，能夠把不具有流動性的房產現金化或流動化，把它置換為老年期間穩定的現金收入，提高養老生活的品質。

王緒瑾亦認為，老年人住房反向抵押養老保險的經營模式，與中國傳統的為后人留下房產的文化不一致，因此比較適合膝下無子的老年人采用。

保監會此番給出的試點時間為兩年，兩年之后，以房養老模式將何以在中國發展壯大?同策咨詢研究部總監張宏偉建議，發展以房養老，應重視養老服務配套及服務體系建設，提高養老服務質量，讓“以房養老”群體真正享受到這種養老方式為自己帶來的便利性、舒適性等服務。

鄭偉表示，從長遠來看，以房養老是中國社會的眾多養老保障方式中的一種可選的新方式，“慢慢地接受度會逐漸提高。”