【摘要】我們一定要有長遠的眼光，在年輕的時候就要做好養老保險計劃，養老保險如何規劃是影響到以后晚年的生活質量問題，所以一定要積極慎重，下面就來通過一個案例來進行分析。

　案例：

王小姐和丈夫章先生今年都已30歲，有一個可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，家庭年收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價值120萬元。夫妻倆均已購買了醫療、人壽保險，保額充足，再加上幫孩子準備的教育金，家庭資產狀況優良。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，面對動蕩的投資市場，王小姐2008年的收益不甚理想。王小姐希望重新調整自己的投資方向，做出一個合理的家庭理財規劃，既要有效規避風險，又能積累家庭財富，為未來的退休生活積累資金。

案例分析：

雖然王小姐家庭資產狀況比較好，但從專業的理財角度出發，將家庭閑置資產全部投入股市太過冒險，目前中國股市機構投資者越來越多，個人投資者參與股市的風險越來越大。

所幸的是，王小姐和丈夫都已經購買了醫療、人壽類商業保險，家庭風險保障充足，并且能夠通過強迫性儲蓄的產品給孩子準備一筆教育金，這一份良好的風險防范意識使得家庭財務狀況能夠維持在一個穩定、良好的水平。

面對每個人都無可避免的養老問題，王小姐又能卓有遠見地開始規劃家庭養老金，由于退休養老金是長期的資金積累，建議王小姐可以根據資金的性質，做如下的財務規劃安排。

理財建議

目前我國是世界上老齡人口最多的國家，據統計，截至2007年，60歲以上老年人口已超過1.3億，占總人口的10%以上，可謂“未富先老”，養老問題已不容忽視。對于王小姐和章先生這樣的擁有較高收入的白領家庭而言，如果僅依靠社保，未來退休時的生活水平必然有較大程度的下降，因此，王小姐夫婦如果想在退休后維持現有的生活水平，并且不給孩子增添負擔，就要在社保之外，通過其他理財工具籌措養老金。

退休養老投資是一件時間跨度較長的投資。學過經濟學的人都知道，時間是有價值的。養老規劃開始越早，時間越長，未來儲備就越多，所以養老金越年輕準備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期投資優勢的理財產品。

面對這樣幾個特點以及王小姐家庭的實際情況，專家建議，采取帶有強迫儲蓄性質的保險計劃籌措一部分養老金，讓年輕時的點滴積累變為年老時的穩固保障。考慮到王小姐家庭的風險承受能力，我們建議，除了購買商業養老保險，王小姐家庭的其余閑散資金應采取多元化投資以分散投資風險，進而為養老金的儲備添磚加瓦。建議股票投資比例應控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、投資連結保險、貨幣型基金和債券，比例可根據個人風險喜好加以調整。另外，一些銀行的理財產品，收益相當于貨幣型基金及債券，也可以作為投資考慮。