不久之前，湖南湘潭產婦張某因羊水栓塞引發多器官功能衰竭，最終因搶救無效死亡的事件，也讓號稱“產婦分娩頭號病癥”的羊水栓塞，上了各大社交網站的頭條。與此同時，生育保險也成為了一時的話題。

但是生育保險卻有著很多“不為人知”的秘密：羊水栓塞，哪些保險可以賠?已經懷孕3個月了，還可以購買商業生育保險嗎?在單位工作不到1年，能享受生育保險的報銷嗎? 赴美生子可以在國內買生育保險嗎?

商業生育保險：

羊水栓塞可以賠

據統計，我國全年的出生人口為1635萬人，平均每天有44795人出生。而由于傳統觀念里對于“馬寶寶”的“熱衷”，以及“單獨二胎”的放開，新生兒的數量有望超過1800萬人。

在生育熱潮的背后，一部以婦產科為主題的電視連續劇收視率節節攀升。根據國內收視率調查專業公司CSM的數據顯示，其收視率在同時段一直保持著領先地位。在收視率高漲的背后是“彌漫性血管內凝血、惡性葡萄胎、胎盤早剝、子癇癥、羊水栓塞”這些專業術語的搜索高峰。

而號稱“產婦分娩頭號病癥”的羊水栓塞，在湖南湘潭產婦事件后更是引發熱烈討論。雖然其發病率僅為兩萬分之一，但是高達80%以上的致死率令人震驚。

除了羊水栓塞，導致孕產婦死亡的主要原因還包括產后出血、產褥感染、妊娠合并心臟病、子癇癥等。因此，提前購買一份商業生育保險，既是對孕產婦的關心，也能在萬一出現風險時，有足夠的資金用來治愈和療養。

值得注意的是，對于一般的商業生育保險來講，一般孕期在12周內(部分為24周)都可以購買，因此準媽媽們完全可以在確定懷孕后再進行購買。

生育保險：

連買一年才能報銷

不過，值得注意的是，此類保險中并不包含生育補貼。那么生育補貼在哪里呢?

對于社會保險中的生育保險來講，女方需要連續買滿12個月才能享受報銷待遇，并且要在寶寶出生后的18個月內報銷(報銷時需還在保)。同時，因為生育保險和地方政策息息相關，所以各地對于生育醫療費用的報銷、生育津貼標準的規定也并不一致。

以北京為例，產前檢查的報銷屬于限額付費，根據妊娠周數的不同，額度在500-1500元之間。而生育醫療費用的報銷標準為定額付費，按照醫院等級的不同、生產方式的不同而各異。在三級醫院自然分娩的產婦可報銷3000元，二級醫院報銷2900元，一級醫院報銷2700元;而人工干預分娩的報銷標準則為：三級醫院報銷3300元，二級醫院報銷3200元，一級醫院報銷3000元;中期引產術的報銷標準分別為2800元，2700元，2500元;剖宮產術合并，分別為4400元，4200元和3800元。

與醫療費用的報銷不同，生育津貼是以女方產前或計劃生育手術前12個月的生育保險月平均繳費工資為計發基數。補償標準分為16周內流產、16周以上流產、順產分娩、難產生產(借助產鉗助產、胎吸、剖宮)、多胞胎生育等多種情況，不同情況的補償標準不同。

同時，計劃生育手術費，包括因計劃生育需要，實施手術所發生的費用，也列入生育保險基金的結付范圍。

高端生育保險：

赴美生子也可賠

是民俗中的“金猴年”，好名頭和好政策(“單獨二胎”)促成了“生育大年”，然而“大年”的背后卻是各大產科醫院的一床難求的窘境。

不過，隨著人民生活水平、經濟能力的提高，更多的年輕家長開始考慮去床位不緊張、服務更優良的私立醫院生寶寶。

然而私人醫院是無法享受生育保險報銷的，那么提前購買一份高端醫療保險可能會是個好選擇。

近年來，高端醫療保險進入了迅速增長期。此前，《證券日報》(微信公眾號：證券日報微保險)保險周刊的《高端醫療險：超預期增長背后問題漸顯》一文中就介紹過：截至目前，某險企高端醫療險客戶數量約為20000人，而9個月前，這一客戶群體的數量僅為9000人。

私人醫院產子的價格昂貴，高端醫療保險的價格同樣也是“高高在上”�！蹲C券日報》(公眾號：證券日報微保險)記者調查發現，保障區域為全球，但不包括美國的高端醫療產品，一年的保費在2萬元-3萬元之間，保險責任包括1000萬-2000萬元左右的住院賠付和20萬-50萬元的門診補貼，此外產檢和順產/剖腹產的保障合計在20萬元左右。

其實，除了私人醫院外，更多的“高端人士”開始考慮赴美、赴港生子。縱觀娛樂圈，平均每個月都會有某個明星/明星妻子出國或去香港產子的新聞。而去年上映的電影《北京遇上西雅圖》，湯唯、海清、買紅妹飾演的赴美生子媽媽形象深入人心的同時，更讓不少人也動起了赴美生子的念頭。

那么，對于要在美國生育的準媽媽來講，境外產子的費用，部分高端醫療保險產品也是可以賠付的。以25歲女性為例，保障區域為全球(包括美國)的高端醫療保險產品，保費基本在5萬元一年，保險責任為1000萬-2000萬元之間的住院/門診保障(包括癌癥治療)、孕檢和分娩(剖腹的賠付高于順產)總計在20萬元左右。

可見，保障內容相似，保障區域涵蓋美國與否，保費能相差2倍。

但值得注意的是，此類高端醫療產品，通常需要有10個月以上的生育等待期，即懷孕后再購買將不予賠付。因此，以一款等待期為12個月的高端醫療保險為例，一位25歲女性的保費價格在5.4萬元，要想享受其9萬元的孕檢保障，以及等額的分娩保障，就需要至少購買2年的高端醫療保險，即10.8萬元。