既然是生育險，那么所保的項目自然離不開女性的懷孕以及生產(chǎn)。據(jù)一位從事保險行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹，商業(yè)生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。商業(yè)生育險主要通過對一些意外風(fēng)險做承保，對于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報銷的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時需要住院也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售，并非強(qiáng)制購買，而且各家保險公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

某保險公司一位壽險銷售人員告訴記者，很多時候商業(yè)生育險是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷售的，因為真正購買生育險的客戶有限，很多女性都是因為身體欠佳，才想到購買生育險，而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。與醫(yī)院合作的主要原因是醫(yī)院有專業(yè)的檢測，在生育險保單生效前可以通過醫(yī)院做詳盡的調(diào)查，以減輕保險公司的風(fēng)險。

“應(yīng)該說很多公司從來就沒有真正搞過生育險，有些所謂的生育險并不是真正的生育保險，只是打了個名稱的擦邊球而已。少數(shù)開辦所謂生育險的保險公司，并不是報銷生育的費(fèi)用，而是承保生育過程中發(fā)生的并發(fā)癥等，對于順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報銷的。真正的生育保險是屬于國家政策性保險，能報銷生育費(fèi)用，屬于社保五險一金范疇內(nèi)的。”某保險專家如是說。據(jù)了解，包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險公司之前都銷售過類似的生育險，但后來也都叫停銷售，如今真正銷售生育險的保險公司少之又少。

低保費(fèi)、高保額致保險公司虧本

為什么商業(yè)生育險會一路受創(chuàng)呢?是消費(fèi)者不買賬?還是保險公司的問題?據(jù)某壽險公司一位曾經(jīng)銷售過生育險的客戶經(jīng)理介紹，之前銷售生育險索賠率幾乎達(dá)到了100%，出于風(fēng)險考慮，不少保險公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險是給付型賠償，只要被保險人發(fā)生相關(guān)的意外，保險公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個例子來說，假設(shè)投保人保了某保險公司保額為10萬元的生育險，那么即使被保險人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價值10萬元的賠償，而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本，進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。

另外，如果某個保險公司單獨銷售生育保險的話，那非常容易出現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象，只有馬上準(zhǔn)備結(jié)婚生育的人才會購買生育險，已經(jīng)生育過的人立即就會停交生育保險，每個人都是交了一年保險費(fèi)就等著報銷生育的幾千元錢了，報銷過后就不再交費(fèi)了。基于這種情況，當(dāng)然沒有任何一家保險公司肯做這個賠本買賣。

與社保不同，商業(yè)生育險中加強(qiáng)了對新生兒的保障，因此受到部分消費(fèi)者的青睞，但是由于是附加險，必須要在主險的基礎(chǔ)上購買，因此許多消費(fèi)者并不是一直購買，而是在懷孕前后開始購買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來對于保險公司又造成了一種不必要的浪費(fèi)。

目前生育險正處在一個比較尷尬的時期。首先，商業(yè)生育險不能從大的方面體現(xiàn)出商業(yè)保險與社保的差異，其次很多保險公司在銷售時都是雷聲大雨點小。例如，某客戶在購買健康險時并不打算要孩子，但是兩年后，當(dāng)她準(zhǔn)備買生育險時卻發(fā)現(xiàn)該品種已經(jīng)停售了，因為保險公司并沒有承諾停售后原來買主險的客戶可以繼續(xù)買附加險，而且在保險法中也沒有強(qiáng)制規(guī)定。

期待商業(yè)生育險的春天

我國商業(yè)保險的歷史并不長，很多商業(yè)保險的產(chǎn)品都要經(jīng)歷一個過渡階段，很多產(chǎn)品都是從無到有，從陌生到熟悉。目前，生育保險在中國的商業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗并不豐富，對于產(chǎn)品的設(shè)置、理賠都存在一些爭議，許多相關(guān)專家也期待一個新產(chǎn)品的問世，來解決目前出現(xiàn)的種種問題。

有專家表示，商業(yè)生育險作為一種補(bǔ)償，還是有一定的社會需求，特別是在人才流動相對快速的現(xiàn)今階段。但是怎樣的設(shè)置才能讓保險公司和消費(fèi)者達(dá)到共贏，這是很多人都很關(guān)注的問題。