養老保險需降低年輕人的吃虧感

中國保險行業協會、人社部社會保障研究所等五家機構昨日聯合發布《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》。調查發現，基本養老保險未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，比例高達20.1%;而這一年齡段未參保人數占全部年齡段未參保人數的70.9%(據新華社)。年輕人參加基本養老保險率偏低，“不想為”與“不能為”皆有。以一個典型群體—進城務工年輕人為例，20多歲的新生代農民工，工作不穩定，三天兩頭換工甚至變換城市，收入也不高，哪有閑錢參加養老保險?即使參保了，工作乃至居住地頻繁變更引起的養老保險續保、異地遷移，也是一件麻煩事。精于計算的人還會發現，參加基本養老保險雖風險低，收益也低。因此，就算年輕人有養老的長遠打算，在理財產品、商業保險等諸多養老儲備選項當中，也未必會把“雞蛋”放進養老基本保險“籃子”作為首選。

上述只是職工個人層面，基本養老保險效率還與企業態度密不可分，國企、外企、民企為職工購買養老保險的意愿遞降，直接導致不同企業職工的養老保障差異。提振年輕人參加基本養老保險積極性，落在基本養老保險制度層面，當從收益率、透明度、靈活性等方面下功夫。

養老保險收益，應與繳費時間、金額掛鉤，降低年輕參保者的“吃虧感”—或者繳費時間越長、繳費越多，養老金越高;或者繳費時間越長，需繳費用越低;透明度往往是制度效率的決定因素，要讓參保者了解賬戶動態，看到養老金的正確流向;使用需要具備靈活性，以新加坡為例—參保人在一定年齡之前，其養老賬戶資金可以用于其他方面，如教育、購房、買車、結婚，一定年齡之后賬戶才關閉。靈活模式滿足不同參保人不同生命周期的需求，才能有利于吸引年輕人。

基本養老保險制度在我國落戶時間還不算長，存在“不適感”在所難免，但時間不等人，對于世界上老年人口最多、且老齡化不斷加速的中國，要有制度完善的緊迫感。