探索以房養老 住房抵押養老保險試點有望擴容

隨著中國加速步入老齡化社會，如何養老成為一大熱門話題。保監會已批準北京、上海、廣州和武漢推行住房反向抵押養老保險試點，而北京商報記者最新了解到，云南、山東、江蘇等地也在探索推此類保險，試點有望進一步擴容。

多地探索以房養老

云南省10月15日頒布《云南省人民政府關于促進健康服務業發展的實施意見》指出，云南省要鼓勵保險公司參與養老服務業建設，研究推出老年養護新險種，探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點。此項工作將由云南保監局牽頭，云南省民政廳參與。

此外，云南省將還加快發展健康養老服務，合理布局養老機構與老年病醫院、老年護理院、康復療養機構，形成規模適宜、功能互補、安全便捷的健康養老服務網絡。預計到2020年,全省健康服務業總規模達到2000億元以上，基本建立覆蓋全生命周期、內涵豐富、結構合理的健康服務體系。

事實上，目前已有多省市在探索推進以房養老，特別是在去年國務院印發《關于加快發展養老服務業的若干意見》之后，山東省政府隨即發布《關于加快服務業發展的若干意見》，其中明確指出要加快發展消費金融業務，滿足服務消費領域的信貸需求，開展老年人住房反向抵押養老保險試點，試點由山東省金融辦會同央行濟南分行、山東銀監局、證監局、保監局、省住房城鄉建設廳具體負責，并已于去年底前正式啟動。此外，江蘇省近年來也在布局以房養老，此前其相關人士指出，將在今年加快“以房養老”試點政策部署，重點扶持護理型養老床位，在國家試點方案出臺后，將盡快部署以房養老細則，明確試點和參與單位。

首個試點方案已成型

在此之前，保險業進入養老市場已在積極推進。今年7月起,北京、上海、廣州和武漢四地開始正式試點“以房養老”，60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人可以參與以房養老。試點放行經歷4個月的等待，目前有一家保險公司提交了“以房養老”方案。

幸福人壽相關負責人接受北京商報記者采訪時指出，目前初步完成老年人住房反向抵押養老保險產品開發和業務流程的準備，已經向保監會上報申請。

對于上報方案的內容以及最新進展情況,該負責人并未透露。不過,此前保監會以房養老試點方案中指出，以房養老產品分為參與型和非參與型。其中，參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益;非參與型產品，指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

據報道，就在上周日，幸福人壽副總經理曲和磊在一次論壇上透露，作為首家向保監會上報方案的保險公司，幸福人壽設計的“以房養老”方案為非參與型反向抵押保險，房屋增值收益全部歸投保人所有，而保險公司將定期評估房屋價值，承擔房產可能下跌的風險。

他還指出，目前設定方案在確定老人每月領取的養老金額時，會考慮到房價預期上漲的部分，而當房價下跌不超過某一范圍時，養老金不會調減。

以房養老模式仍待多重考驗

對于多數險企遲遲沒有推出以房養老方案，某中型險企負責人表示，主要是目前的不確定因素較多，特別是利率風險、房價波動風險、長壽風險、現金流風險等，而且房地產政策、稅收政策以及法律條款也都在考慮范圍之內。

一位業內人士對北京商報記者表示，此次四地以房養老試點為期兩年，政策出臺后盡管多家公司在推進，但進程相對較慢，以房養老這種新模式還面臨著諸多挑戰，首要問題就是觀念上的問題，再加上我國房屋產權只有70年,這也是機構參與以房養老考慮的重要因素之一。

近日，一份《中國老齡產業發展報告(2015)》顯示，我國已進入人口老齡化的快速發展期，老年人口數量已達2.02億，人口老齡化水平達到14.9%。據預測，2050年我國老年人口數量將達到4.8億，幾乎占全球老年人口的1/4，是世界上老年人口最多的國家。

面對這種趨勢，我國的人口結構將會出現很大變化，以往的養兒防老等觀念也都受到沖擊，目前一些老年人也在嘗試社區養老，以房養老卻始終存在爭議。有某體報道，四川以房養老第一人就稱與當地社區管理機構簽訂以房養老協議后，生活質量無改善并已后悔。北京商報記者了解到，如果保險業介入以房養老，其業務流程將較為復雜，期限較長，涉及領域廣。

不過，不少業界人士仍表示，以房養老值得嘗試。清華大學公共管理學教授楊燕綏就認為，以房養老作為一種新型養老方式，未來仍有部分人會選擇，目前可以從“有房產、無資金”的高齡失能老人群體做起，建立老年人、商業機構和政府三方合作的中國式以房養老計劃。