老齡化的加速，讓中國社會陷入對“老有所養”的集體憂慮。“以房養老”這個“舶來品”會否水土不服?四川本地保險人士表示，由于以房養老在中國受多方面限制，目前仍在等待相關實施細則出臺。

我國人口老齡化加劇，“以房養老”提上日程的呼聲一浪高過一浪。

在全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波指出，要鼓勵保險公司參與養老服務業建設，重點之一是開展老年人住房反向抵押養老保險試點。但并未列出“以房養老”政策試點的具體時間表。不過，在此之前，以房養老的首倡者、幸福人壽董事長孟曉蘇曾多次表示要于今年1月推出“以房養老”產品。

尚無具體時間表

去年9月，國務院下發《關于加快發展養老服務業的若干意見》，提出要開展老年人住房反向抵押養老保險試點。一時間，關于“以房養老”的話題成為關注的焦點。

所謂以房養老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”,是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。然而，由于國人素有“養兒防老”的傳統以及 “家產傳后”親情觀念，“以房養老”概念一經推出便在社會上引起爭論。

日前，保監會主席項俊波在全國保險監管工作會議上表示，今年我國要繼續鼓勵保險公司參與養老業服務，重點之一是開展老年人住房反向抵押養老保險試點。這也被業界視為保監會對曾備受爭議的“以房養老”政策的最新表態。不過，此次會議上尚未列出“以房養老”政策試點的具體時間表。

值得注意的是，最早宣布將推“以房養老”產品的幸福人壽已于12月3日向保監會提交了《幸福反向抵押養老保險實施方案》，但原定于本月發布的產品已經延遲推出。

保險公司仍持觀望態度

據了解，在向保監會提交了《幸福反向抵押養老保險實施方案》的同時，幸福人壽專門成立“住房反向抵押養老保險”課題組。此外，包括平安人壽、新華人壽等保險公司也參與保監會于去年底組織的內部會議，不過上述險企的“以房養老”產品均遲遲未出。“如果要開展"以房養老"業務，就意味著保險公司要介入房地產領域。同時，房價漲跌、管理等方方面面問題都需要協調，這也是相關產品遲遲未能推出的原因之一。”某險企四川分公司內部人士向《金融投資報》記者表示， “以房養老”作為一個舶來品，與中國的傳統觀念并不相符。在美國退休老人將自己房屋抵押給銀行以每月從銀行取得生活補貼。夫婦去世后，房屋首先用來彌補銀行借貸及利息，余下才由子女繼承。這與國人無償將房產留給子女不同，“在制度上如何設計，估計要等到"以房養老"實施細則的出臺才能看得清楚。如果一味照搬國外做法，或最終只能是叫好不叫座。從保險公司的角度，目前大家對于保險與養老產業的創新探索明顯更感興趣，而以房養老目前仍處在觀望中”。

平安證券研究員也指出，今年或許會有以房養老產品推出，但是在國內算不上主流，以房養老在中國受多方面限制，很難成功。

聲音

針對未來房產可能貶值的疑慮，市民可以自愿入保，如果房屋要是增值了，增值的部分應該和老人分享，房子價格跌了應該由保險公司賠。

—以房養老首倡者 孟曉蘇

中國人的家庭觀念很重，丁克家庭沒有子女估計會選擇以房養老，其他家庭的子女，基本不會選擇。

—亞太城市房地產研究院院長

謝逸楓

“以房養老”很大程度上是技術操作層面的問題，雖然目前大部分城市還沒有推出細則，但只要房地產、金融、保險、社保及行政管理多個領域機構聯合起來就房子抵押、拍賣等方面做出具體規定就可以逐步推行。

—中國社會科學院經濟所研究員

張卓元

“以房養老”推行起來最大的困難是國內體制法制環境不夠成熟，沒有與之相配套的制度，如遺產繼承制度等。此外，國人固有的“家產傳后”觀念恐怕是推行的一個很大障礙。

—中國社會科學院金融研究中心