8月底，住建部、財政部、央行聯合發布新規：對擁有1套住房且已結清相應購房貸款的家庭，再次申請公積金貸款買房的，最低首付款比例由30％降低至20％。目前西安暫未執行此新規。但從市場的實際走訪來看，西安購房者中用公積金貸款多在30-40萬元。降低首付，對“欠一點”的購房者是好事，但對購買總價較高、大戶型的購房者來說，仍然力不從心。

最低首付由30％降低至20％

西安暫未接到通知

8月底，住建部、財政部、央行聯合發布新規：對擁有1套住房且已結清相應購房貸款的家庭，再次申請公積金貸款買房的，最低首付款比例由30％降低至20％。其中，北京、上海、廣州、深圳四城市可在國家統一政策基礎上，自主決定最低首付款比例。

華商報記者將新規與“3.30新政”對比，發現有兩個明顯變化：一是首付門檻降低，對已結清貸款的家庭，再次申請公積金貸款的首付比例從3成下調至2成；二是模糊了普通和非普通住房界限，“3.30新政”要求“購買普通住宅”，此次的政策并未提及。

新規出臺至今，西安的情況如何？9月9日，華商報記者從西安住房公積金管理中心了解到，目前暫未接到相關通知，如調整將會第一時間公告。公積金中心工作人員說，其實按西安現行政策，已結清房貸的職工購買二套住房，90?以下（含）首付最低比例已經是20%；90-144?（含）首付比例30%；144?以上首付比例50%，“從支持自住類購房需求的角度，目前西安的政策充足。”

公積金貸款多在30-40萬元 買95萬以上房子低首付意義不大

新規亮相后，分析聲多認為對提振樓市具有積極意義，又恰逢9月房企的集中推盤期，時機正確，“確實讓開發商樂了一回。”但也有業內人士提出不同看法。“一線城市和重點二線城市會有執行壓力。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，主要是首付降低以后，公積金貸款額度可能會面臨不足風險。同策咨詢研究部總監張宏偉也指出，新規的象征意義大于實際。

新規是否符合西安市場的實際需求呢？9月8日和9日，華商報記者走訪了西安13家支持公積金貸款的樓盤，發現購買二套房的主要是改善類人群，成交面積平均在100?以上。據相關政策，西安個人公積金貸款額度由個人（或夫妻雙方）繳存賬戶余額、繳存時間系數等因素計算得出，家庭最高可貸款額度是75萬元。這就是說，在能貸到75萬元的理想狀態下，如貸款額度“超限”、也就是購買總價在95萬元以上的房子，2成首付公積金貸款額度顯然就不夠了。

另據西安公積金中心一位工作人員透露，使用公積金貸款的購房者中，大部分選擇80-120?的戶型，申請使用的額度則以30-40萬元居多，“很多市民的首付比例并不低，以免每月的還款壓力過大。”

對首付“欠一點”的購房者是好事 購買大戶型得靠組合貸幫忙

從放寬貸款額度、降低首付和利率……今年公積金政策利好不斷，越來越多的樓盤也開始支持該項貸款業務。

曲江一家主推中高端房源的項目，過去只能辦理商業貸款，前不久，該樓盤“順應潮流”已經向西安公積金中心提交了備案資料，開始辦理公積金貸款。不過，該樓盤的房源平均在150萬元/套，即便購房者能貸到最高的75萬元，還需差不多一半首付。“低首付對我們的客戶意義不太大。”該項目負責人介紹，如果客戶要將首付做到2成、3成，則需組合貸款的形式來解決。

華商報記者了解到，低首付對購買中小房型意義明顯，但并不適于大戶型和高端房源。以紫薇?花園洲為例，成交客戶中大約有30%的客戶使用公積金貸款，這些客戶大多購買高層房源。該項目同時還有疊拼別墅在售，成交價達400萬元/套，由于額度限制，所以基本沒有使用公積金貸款的。

“公積金貸款首付比例下調，對買房時候首付‘差一點’的購房者是好消息。”保利?金香檳一位工作人員認為，但對于貸款額較高的人，即便首付比例降低，還是要補足首付，“意義就不是很大了。”

專家建議

降低首付還不如降利率更實惠

高新一家房地產研究機構負責人表示，從鼓勵住房消費的角度，有必要調整政策“盤活”公積金的錢。但是對購房者來說，降低首付比例，遠不如放寬公積金的使用標準、擴大貸款額度以及降息來得更實惠。

“降低首付只是降低購房門檻，降息卻能降低購房成本。”美城機構首席市場分析師嚴九遠說，今年以來，四次降息對房地產市場形成了有力助推，如果年底前經濟形勢仍不容樂觀，“不排除還有進一步降息降準的可能。”

采訪中，有不少購房者也表達了這樣的觀點：資金充裕的話，還是傾向于多付首付，每個月也能少還點。“低首付本來就是一個雙刃劍。”獨立地產評論人李連源指出，低首付雖然首次付款的壓力小了，但意味著貸款數增加、總利息也會增加。因為利率是浮動的，利率下浮時還款減少，利率一旦上揚月供也在增加。有業內人士建議，如果要進一步鼓勵改善類需求，不妨降低二套房的貸款利率，比如：取消“在基準利率基礎上浮10%”的規定。