以房養(yǎng)老保險，俗稱“倒按揭”，源自荷蘭——老人將自有產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式是完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補(bǔ)充。

目前，我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，底我國60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。“老齡化”社會離我們已經(jīng)不遠(yuǎn)，但我們還沒有準(zhǔn)備好：養(yǎng)老院建設(shè)滯后、老齡市場不健全、城鄉(xiāng)養(yǎng)老設(shè)施不平衡、制度建設(shè)不完善……有聲音認(rèn)為，“以房養(yǎng)老保險”模式或可為國人養(yǎng)老提供資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。

但看起來很美的“以房養(yǎng)老保險”也存在著不同的聲音。在2007年，上海市公積金管理中心就曾試推過“以房養(yǎng)老保險”模式，然而數(shù)年過去，申請成功者寥寥無幾。上海稱，真正符合條件的老年申請者很少，一是房產(chǎn)非老年人獨立自有，二是子女有分歧意見，三是家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念最后占了上風(fēng)。南京第一位提出“以房養(yǎng)老保險”申請的老人張啟韻，已屆90高齡且身患多種疾病，最終沒能實現(xiàn)“以房養(yǎng)老保險”。房產(chǎn)中介老總說：市場沒有先例，老人能活到多少歲我不知道，付多了企業(yè)虧損，付少了老人喊冤。

子女有擔(dān)憂，老人有擔(dān)憂，金融機(jī)構(gòu)也擔(dān)憂，他們最擔(dān)憂的是房價下行。銀行業(yè)內(nèi)的說法是，他們對國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測，倒按揭與普通按揭不同，時間越長風(fēng)險越大。

問題主要有三：70年土地使用權(quán)所剩時間有多少，一些舊房即將到期;房屋估值難度大，若房價下行，金融機(jī)構(gòu)有賠本風(fēng)險;房子是可以傳給后人的，一個人如果為了自己的養(yǎng)老連留給子孫的房子都抵押給銀行，他恐怕要背負(fù)很大的社會輿論壓力。前兩者是房屋產(chǎn)權(quán)問題，后者是傳統(tǒng)觀念問題。

產(chǎn)生問題的原因很多，如社會保障制度尚需完善，居民養(yǎng)老儲蓄普遍欠賬，老齡化社會臨近，加上之前實行的計劃生育政策帶來的低生育率影響，導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡。

盡管存在著諸多問題，“以房養(yǎng)老保險”還是有其社會基礎(chǔ)和積極意義的。在國外許多國家，如英國、日本、新加坡等，已有很成熟的“以房養(yǎng)老保險”模式，將這些國家的成功經(jīng)驗有步驟地在國內(nèi)試點，有望拓寬養(yǎng)老金籌集渠道，不再僅依靠存款和退休金。

“以房養(yǎng)老保險”在實際操作中可能涉及的遺產(chǎn)繼承糾紛、房屋產(chǎn)權(quán)年限到期后地面附著物的處置計價、房屋價值波動損失承擔(dān)等問題，國家在制度層面尚未有明確規(guī)定，期待統(tǒng)籌管理、加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險;期待建立信用制度體系、市場準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度;同時，也期待政府出臺政策進(jìn)行引導(dǎo)和扶持。

“以房養(yǎng)老保險”是大勢所趨，若想走得遠(yuǎn)，惠及更多百姓，當(dāng)務(wù)之急是需要積極建立和完善相關(guān)“以房養(yǎng)老保險”的法律、制度和規(guī)章，保障房屋價值評估、養(yǎng)老金額確定和領(lǐng)取、倒按揭住房的處置和處理等的公平與公正，并將相關(guān)信息充分、完全地向社會和公眾公開，避免銀行等金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)“發(fā)養(yǎng)老財”，避免老人利益和權(quán)益受到侵害。

有理由相信，一項政策是否符合中國國情，需要實踐檢驗。最終好或者不好，當(dāng)由老百姓來評判。

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